退休兩法寶 生前福利萬全保及固定指數年金

準備好退休的兩大法寶:生前福利萬全保及固定指數年金。

據美國人口統計局資料,美國現在每天每天都有萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活,到2025年65歲以上的老年人數將突破6600萬,到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。根據統計,高達75%六十五歲以上的人士在未來的歲月裡需要長期護理的服務,而平均的需求長達約4年。

而身邊有人有人需要長期護理的人都知道,長期護理統常要5 – 8年的時間,包括中風,癌症及老人癡呆症等都會需要長期護理,而平均每月的長期護理費用在$ 7,000- $ 10,000美元,如果需要5 – 8年將花費50萬美元到100萬美元。這只是一個人的花費,如果夫妻倆都需要長期護理,則花費也要翻倍。的儲蓄,拖累到配偶,孩子和其他家人。

假設您只存了了幾十萬美金的退休金,準備退休用,但因為長期護理的費用,很可能不到十年就把您的退休金全部花光,可能還不夠用。有些人說,不是可以有聯邦醫療保險(Medicare)來支付長期護理費用嗎?答案是否定的。聯邦醫療保險(Medicare)只管100口,如果100天后病人還需要護理,則需要全額自費。

除非您沒有任何資產,可以享受政府特殊低收入福利(Medicaid),可為某些老人提供長期護理福利,但條件非常苛刻,一般中產階級家庭都被排除在外,所以您還需要《生前福利萬全保》 》來預防因長期護理而造成的財務損失。

跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財計劃的例子:

舉例說明:一個60歲女士,不吸煙,身體健康,她的401K內的資金約有65萬美元,她希望我能幫助她實現財富增值最大化,並且保本安心,要穩定增值,不承擔市場風險,要終生收入,活到老用到老,我便向她推薦“退休年金計劃”和“生前福利壽險計劃”。

您的401k帳戶可以轉到年金嗎?首先需要確保您有資格,如果您已經退休,完全沒有繼續留在公司工作或者您換了工作,那麼您幾乎肯定可以將舊公司的401k或403b轉到年金來。但是,如果您若仍舊是同一個雇主,年齡必須超過59歲半,你便可以探詢公司人力資源部門是否批准展期。如果可以,您便可以一次性展期一大半401k裡的資金至年金來,您不需要把所有的401k裡的資金轉到年金,您仍然可以貢獻錢至現在雇主資助的401(k)計劃。

我為她做如下規劃:她把前公司401K內的65萬美元中的30萬美元轉到固定指數年金來,收入賬戶立馬獲得開戶紅利20%,第一年收入賬戶為$ 360,000($ 300,000 x 1.2) ,保本,指數漲跟著漲,指數跌它不跌,沒有管理費,沒有服務費,收入增量,活得越久領得越多。71歲開始拿錢,80歲時共領取的年金約有$ 492,317美元,90歲時共領取的年金約有$ 1,321,206美元(以上各種數據可以參考,實際數據會因市場和個人因素而有所不同。)

按IRS規定,她59歲半以後就可以可以開始從401K中拿錢(提款)而無需交10%的標註。她可以從剩餘的35萬美元,每年拿出3萬美元(她領取3萬美元算收入需要申報個人收入),我建議她從401K收回的錢來投保一份國家人壽50萬美元的《生前福利萬全保的指數万能壽險/ Indexed Universal Life,簡稱IUL》,它是集人壽,倍增節省,絕症保險,長期護理/慢性疾病,重大疾病,重大傷殘及終生免稅退休金功能於一身的《 7合1保險》。萬一有重大疾病,重大傷殘,長期護理/慢性疾病,絕症(生命週期在24個月之內)時,可向保險公司申請提前理賠,把身後理賠變成提前理賠,讓活著時就可以使用理賠金,理賠金最高可達保額的100%,理賠金均無需納稅!完全免稅!

我幫她選擇死亡福利選項A –級,保單現金值以標準普爾500指數指數平均年增長率6%-7%複利增值計算,她決定要10年付清,每個月付保費$ 1,481.54美元,一年保費為$ 17,778.48美元($ 1,481.54 x 12個月)。保險從開始生效到120歲,任何時候她過世了,保險公司都要賠50萬美元,沒有收益。

※我們來算筆賬,如果受保人65歲時若:

*患有患絕症,保險公司一次性生前理賠賠付能力約$ 417,200美元(若被醫生診斷在世上只有兩年的存活期)。

*得了慢性病(吃飯,穿衣,洗澡,如廁,挪動,大小便失禁等任何其中大部分不能自理,這樣情況持續超過90天),保險公司每月支付受保人預計約$ 6,919元,理賠持續高達50個月。

*患有患重大疾病(第四類:生命危險),保險公司一次性生前理賠損失可達約$ 391,226美元。

*如果沒有用到重大疾病或慢性疾病的理賠,將來受保人往生後,保險公司會一筆理賠金$ 500,000給受益人。

生前理賠最大的好處是:最大程度發揮保費的作用,因為單獨的長期看護險(或者單獨的長期看護險)或重大疾病險(重大疾病保險),若無事故保費即付之流水,但有生前福利理賠的壽險保單,是一個保費多種保障,若無事故發生,還有比銀行髙的儲蓄存款利率,可以使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠,甚至當退休金使用,身後還可以獲得死亡理賠,可算是一舉數得。與單一保險產品相比,“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險提供的保障更充分。

文/黃曉東

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