準備好退休的兩大法寶：生前福利萬全保及固定指數年金。
據美國人口統計局資料，美國現在每天每天都有萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活，到2025年65歲以上的老年人數將突破6600萬，到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。根據統計，高達75％六十五歲以上的人士在未來的歲月裡需要長期護理的服務，而平均的需求長達約4年。
而身邊有人有人需要長期護理的人都知道，長期護理統常要5 – 8年的時間，包括中風，癌症及老人癡呆症等都會需要長期護理，而平均每月的長期護理費用在$ 7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年將花費50萬美元到100萬美元。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。的儲蓄，拖累到配偶，孩子和其他家人。
假設您只存了了幾十萬美金的退休金，準備退休用，但因為長期護理的費用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能還不夠用。有些人說，不是可以有聯邦醫療保險（Medicare）來支付長期護理費用嗎？答案是否定的。聯邦醫療保險（Medicare）只管100口，如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
除非您沒有任何資產，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產階級家庭都被排除在外，所以您還需要《生前福利萬全保》 》來預防因長期護理而造成的財務損失。
跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財計劃的例子：
舉例說明：一個60歲女士，不吸煙，身體健康，她的401K內的資金約有65萬美元，她希望我能幫助她實現財富增值最大化，並且保本安心，要穩定增值，不承擔市場風險，要終生收入，活到老用到老，我便向她推薦“退休年金計劃”和“生前福利壽險計劃”。
您的401k帳戶可以轉到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經退休，完全沒有繼續留在公司工作或者您換了工作，那麼您幾乎肯定可以將舊公司的401k或403b轉到年金來。但是，如果您若仍舊是同一個雇主，年齡必須超過59歲半，你便可以探詢公司人力資源部門是否批准展期。如果可以，您便可以一次性展期一大半401k裡的資金至年金來，您不需要把所有的401k裡的資金轉到年金，您仍然可以貢獻錢至現在雇主資助的401（k）計劃。
我為她做如下規劃：她把前公司401K內的65萬美元中的30萬美元轉到固定指數年金來，收入賬戶立馬獲得開戶紅利20％，第一年收入賬戶為$ 360,000（$ 300,000 x 1.2） ，保本，指數漲跟著漲，指數跌它不跌，沒有管理費，沒有服務費，收入增量，活得越久領得越多。71歲開始拿錢，80歲時共領取的年金約有$ 492,317美元，90歲時共領取的年金約有$ 1,321,206美元（以上各種數據可以參考，實際數據會因市場和個人因素而有所不同。）
按IRS規定，她59歲半以後就可以可以開始從401K中拿錢（提款）而無需交10％的標註。她可以從剩餘的35萬美元，每年拿出3萬美元（她領取3萬美元算收入需要申報個人收入），我建議她從401K收回的錢來投保一份國家人壽50萬美元的《生前福利萬全保的指數万能壽險/ Indexed Universal Life，簡稱IUL》，它是集人壽，倍增節省，絕症保險，長期護理/慢性疾病，重大疾病，重大傷殘及終生免稅退休金功能於一身的《 7合1保險》。萬一有重大疾病，重大傷殘，長期護理/慢性疾病，絕症（生命週期在24個月之內）時，可向保險公司申請提前理賠，把身後理賠變成提前理賠，讓活著時就可以使用理賠金，理賠金最高可達保額的100％，理賠金均無需納稅！完全免稅！
我幫她選擇死亡福利選項A –級，保單現金值以標準普爾500指數指數平均年增長率6％-7％複利增值計算，她決定要10年付清，每個月付保費$ 1,481.54美元，一年保費為$ 17,778.48美元（$ 1,481.54 x 12個月）。保險從開始生效到120歲，任何時候她過世了，保險公司都要賠50萬美元，沒有收益。
※我們來算筆賬，如果受保人65歲時若：
*患有患絕症，保險公司一次性生前理賠賠付能力約$ 417,200美元（若被醫生診斷在世上只有兩年的存活期）。
*得了慢性病（吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁等任何其中大部分不能自理，這樣情況持續超過90天），保險公司每月支付受保人預計約$ 6,919元，理賠持續高達50個月。
*患有患重大疾病（第四類：生命危險），保險公司一次性生前理賠損失可達約$ 391,226美元。
*如果沒有用到重大疾病或慢性疾病的理賠，將來受保人往生後，保險公司會一筆理賠金$ 500,000給受益人。
生前理賠最大的好處是：最大程度發揮保費的作用，因為單獨的長期看護險（或者單獨的長期看護險）或重大疾病險（重大疾病保險），若無事故保費即付之流水，但有生前福利理賠的壽險保單，是一個保費多種保障，若無事故發生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率，可以使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠，甚至當退休金使用，身後還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數得。與單一保險產品相比，“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險提供的保障更充分。
文/黃曉東
