退休理財5階段,20到60歲如何積累財富?

個人理財是人生中很重要的一環。專家表示,在理財方面做得越好,你在未來的人生中就會有更好更多的選擇。如何優化理財策略取決於年齡。 CNBC財經網站刊文,介紹從20歲到60歲,每十年磨一劍,如何積累財富的指南。

20歲的時候

位於佛州傑克遜維爾的人生理財諮詢公司創始人兼財務規劃總監卡羅琳‧麥克拉納漢(Carolyn McClanahan)建議,首先要做的是建立一個家庭應急基金。如果你的工作非常穩定,那麼你的儲蓄目標是三到六個月的開支;如果是不穩定的工作,如基於佣金的銷售工作,就要爭取達到6至12個月的開支。

如果你的雇主有一個401(k)計劃,並提供匹配,那麼你要留出足夠的錢獲得公司提供的全額匹配。 401(k)計劃是美國一種退休計劃。

麥克拉納漢說,在此之後,如果你的收入符合條件,就開一個羅斯個人退休賬戶(Roth IRA,一種退休賬戶)。在2021年,你最多可以貢獻6000美元投入該退休賬戶。

如果你在開完羅斯賬戶後還有錢可存,那就向你的401(k)賬戶多放點錢。 2021年,你可以向賬戶中投入多達1萬9,500美元。

在這個年齡段,你的投資組合可以有更多的股票而不是固定收益,因為你有更多時間從任何下跌市場中恢復過來。

最後,確保你有適當的保險,特別是汽車和殘疾保險,因為一次事故或健康問題可能會使你的任何儲蓄化為烏有。

30歲的時候

總部設在華盛頓特區的Lux理財公司(Wealth Planning)(西北互惠銀行的一個分支機構)的創始人、認證理財師(CFP)馬特‧亞倫(Matt Aaron)警告說,隨著你的事業發展,不要成為“超前消費”的受害者,即花那些剛剛掙到的盈餘錢。

相反,增加你的401(k)退休計劃的投入。他說,經驗法則是,如果你很年輕時就開始把你收入的10%存下來,金融專業人士可以幫助你計算出你到老的時候可以積累到多少錢,那是一筆相當可觀的財富。

在你把能夠投入401(k)的額度用完之後,你可以開始在你的退休基金賬戶之外的投資。你的投資應該是多樣化的,包括股票和債券的組合。

佛州北邁阿密家庭理財投資服務公司的創始人、認證理財師伊萊恩‧金(Elaine King)說,從歷史上看,股票每年的回報率約為7%,這是去除通貨膨脹因素後的數字,所以投資很重要,而不是讓它放在儲蓄賬戶里或床墊下。

她說:“每10年,這些錢就有能力翻一番。”

你可能還在考慮買房子、結婚或生孩子。麥克拉納漢建議,當你開始為這些事情存錢時,不要將你存的錢投資於股票,除非你投資的時間跨度超過五年。

相反,她建議開一個貨幣市場基金(Money Market)賬戶,這不會帶來大的回報,但也不像股票那樣有風險。

如果有人依靠你的收入生活,如配偶或孩子,這也是你購買人壽保險的時候

充滿活力的40

你現在有可能處於你收入的高峰期,並可能要支付撫養孩子的費用。

你也可能有年邁的父母,所以需要查看一下他們的財政狀況。如果他們財政狀況不理想,這是可能存在著一個潛在的財務義務。

評估一下你為孩子存學費的狀況。如果你還沒有開始存錢,而你投資退休基金401(k)後又沒有足夠的餘錢放入孩子的學費儲蓄,這時你最好不要從你的退休基金挪用你的儲蓄。

“你可以為大學學費貸款,但你不能為退休貸款。”麥克拉納漢說。

亞倫說,對於那些還沒有開始為退休存錢的人來說,留出收入的15%到20%被認為是這個年齡段的通常做法。

金說,現在也是開始考慮副業的好時機,以增加你的收入渠道。她說,如果你失去了工作,就把它看作是一個備胎計劃,也可以當成你是否要繼續你目前工作的考慮因素。

真正要面對退休的50

麥克拉納漢說,退休可能是十年之後的事情,所以現在是認真考慮你退休時你的真正支出是多少,以及你是否將有足夠的錢來支持你的餘生。

一旦到了50歲,你還可以預留出更多的資金投入401(k),你還可以額外投入退休基金賬戶(IRA)。對於401(k)退休計劃來說,2021年最多可以投入6,500美元;對於IRA來說,今年可以放入免稅的1,000美元。

她建議,如果你不僱用固定的理財師,至少找臨時的理財師諮詢一下,看看你退休計劃的投入是否能夠達到預期的目標。

評估你的資產,確保你的各類投資的收益能滿足你將來退休時的花費。當你接近退休年齡時,專家通常建議減少風險資產,如股票,並增加固定收入,如債券。

然而,保持股票投資是很重要的,因為它能給你帶來更大的回報,亞倫說。

金實際上建議考慮另類投資,如新創企業或房地產。這些投資可以補充你的股票和債券的投入,並在市場上漲或下跌時增加多樣化以減少風險。

60歲以後

這時候,你需要有一個從退休基金裡提取存款的戰略,亞倫說。這意味著你需要了解你的不同收入來源。

他說:“當你有各種投資和儲蓄時,不同的比重和分配應該有不同的管理策略,你的投資風險需要和你退休時所用的資金相匹配,也就是說,你近期所用的錢應該來自於你的低風險投資或儲蓄,而你幾年後所用的錢應該來自於你的中風險投資,再往遠的說,你十年以後所用的錢應該來自於你的高風險投資。”

金說,如果你擔心稅率太高,可以考慮投資與地方市政相關的固定收益投資,如市政債券,這種債券的收入不徵聯邦稅。

了解你申請並獲取社會保險(Social Security)的最佳時機也很重要。麥克拉納漢說,很多人在62歲時就開始申請了,這是你能夠最早申請的年齡。

然而,在你達到法定退休年齡之前,你無法獲得全部的社保福利,也就是拿不到全額社保金(SNN)。對於1960年或以後出生的人來說,法定退休年齡是67歲。如果你把領取社保福利的時間從67歲推遲到70歲,你每年領取的社保金額會增加。

麥克拉納漢說:“推遲社保領取是你對未來所能做出的最好投資。”

她建議那些健康且很有可能活到80歲的人等到70歲再申請社保福利。她說,等待的回報是每年增長8%。

她表示,然而,對於已婚夫婦來說,這就變得複雜了,通常情況下,一個人提前申請,另一個人推遲申請會更好。

文/黃曉東

408-466-0233 dhuang@elitefig.com

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