看到大批的中國人買萬能壽險，可是很少人明白萬能壽險內部保本是怎麼回事。有幾個保險的誤區需要在這裡說一下。否則談論保額、現金價值，死亡收益都沒有意義。這些誤區很多都是賣保險的有意誤導的。

誤區一

本來是買心安卻變成了買負擔

保險的本質是保護那千分之一或萬分之一的意外。也就是說千個人或萬個人貢獻一個人得益，雖然大家都不想做得益者。如果你非常有錢是個億萬富翁，買了上千萬的保險，就是為逃稅把財產傳給子女。可以拿收入十萬之一買保險，而不是拿你收入的百分之十或二十去買。本來是買心安卻變成了買負擔。

保險是很好的風險轉移工具，也是需要預防萬一。但是買很貴的大面值投資型保險是另外一回事。同理買自住房也是，如果只看中好學區房子但價值超過自己負擔能力，則適得其反而成房奴。

誤區二

把投資和保險混在一起

為什麼總想著用保險做投資呢？所有的保險都不是投資，包括儲蓄分紅型的終生人壽保險。保險最終的目的都是保障。真要切記！終生人壽保險必要的開支是對的，但是不要被誇張的投資回報率忽悠就好了。另外我強調每個要買的朋友要看懂illustration。如果agent不提供或者玩虛的，肯定有貓膩，千萬小心。

看到大批的中國人買萬能壽險，可是很少人明白萬能壽險內部保本是怎麼回事。簡單來說，保險金扣除保險開支後的一部分錢，通過投資來實現現金價值。隨著年齡的增長，開支也會增長，最後保費和現金價值會逐漸地被消耗掉。臨老時，卻發現保險無效了，或者已經承擔不起保費了。即使真正的萬能壽險有它的做法，運用得當是可以考慮的，前提是你善於此道。事實是，好多人連這些基本常識都沒有。

誤區三

關於從保險中取錢

1. 以前的終生人壽沒有限定“付清”年限，假設紅利是按照當時的回報，但是後來普遍比當時的回報低，所以就明白為何延長了許久還未付清了。但是有現金價值還是不錯的，繼續付下去，遲早可以付清。現在美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance， AFLIC）的傳統終生人壽限定付款時間為10 年 、15年或者20年，並保證不再追加保費，保證期到120歲。現金值回報也是獲得保證的。

2. Term Life 沒有現金價值，簡單地就是為了應付意外。等沒有這樣的需要後，就可以自動放棄，就像車保險一樣，交保費就有保障。

誤區四

福利越多越好

幾乎所有的附加條款都有一定的保費！天下沒有免費午餐！可以買Term，或者沒有太多噱頭的傳統終生人壽。別的，說難聽點，都是坑。所以，仔細了解條款非常必要。一個笨辦法就是問清楚，並讓公司寫下來什麼是Guaranteed。

Term 永遠都沒錯。即使買了任何一種終生保險，如果數額不夠大，還可以加一個Term做補充。美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance， AFLIC）除了傳統的Term Life，還有一個Simplified Term Life，免體檢，多數可以在24小時內就被批准。

AFLIC的傳統終生人壽，有現金價值累計，但是條款永遠清晰明了。其支付方式有定期完成支付、支付終生、或者一次性付清。類似儲蓄，有最低保障的現金價值，同時保障意外死亡。凡是人壽保險都是年紀越大，保費越高，Whole Life 最好趁年輕時購買，並選擇在一定的時限內完全付清，將是不錯的選擇。

2018年，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Insurance）連續10年，被最嚴格的評級WARD集團再次選為全美最佳50家人壽和醫療保險公司，體現了AMFAM 的雄厚財力和保單的可信度，也是Weiss評級的為數不多的A+保險公司。

文/黃曉東

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