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在美國生活,賺了錢要交稅,萬稅之國 。社會安全稅退休時可以拿錢回來 ,可是等你退休時,到底可以拿多少錢呢?實際上,等你退休時能領取到的社會保障金卻遠遠小於理論上的數值 ,這是因為社會退休金的額度根據過去35年最高工資水平計算的(假設你工作超過35年)。實際能領取最高全額退休金的退休者要在過去35年繳納最高的稅額。此外還取決於退休者何時退休和工作時工資水平。據統計 ,2016年可領取最高全額退休金的數額為$2,639/月($31,668/年)。而2016年全美退休人員平均退休金為$1,341/月($16,092/年)。實際上意味著社會退休金僅僅只是退休收入的補充,我們需要其他的個人投資回報或存款做為退休生活做打算。問題來了有哪些退休計劃可以選擇呢?為了省錢養老,降低了目前的生活質量,而且省下來的錢無法留給自己花或者傳承給子女,反而都被政府稅走了,得不償失啊。那退休計劃到底應該如何選擇呢?先來瞭解一下有哪些類型的退休計劃。

常用的幾種退休計劃:

1. 401k 或是Roth 401k:可以抵稅

大多數大中型企業公司都給員工提供401k或是Roth 401k計劃。這兩個計劃是員工自己作投入比例的計劃。員工自願最多可以存入$18,000(2017年)投入401k或是Roth 401k。

很多雇主會給你一些補充,通常是你年收入6%的那部分給你50%的補充,也就是給你3%的額外投入。舉例:如果你年薪10萬,投$6,000在401k ,雇主可能會給你補充$3,000。有些行業(如醫院、學校)的補充比例高,有些低,也有些公司根本就沒有。

兩者還是有差別:

1. 投入401k計劃的錢可以當下抵稅,年終報稅時可以把投入401k的那部分減掉。但是退休之後,拿出來的錢都需要繳收入稅。

2. 投入Roth 401k計劃的錢不能當下抵稅,但是退休之後,拿出來的錢不用在繳任何的稅。

比較:401k和Roth 401k的區別就是一個是稅前,一個是稅後 。究竟哪個更好呢?這個要因人而異 。

2. 傳統IRA或是Roth IRA:

有些公司不提供任何退休計劃,所以個人可以先開設傳統IRA或是 Roth IRA賬戶。每年可以投入$5,500,如果你年過50,則可以投入$6,500。這兩個計劃跟之前的401k和 Roth 401k的性質差不多:

1. 投入IRA計劃的錢可以當下抵稅,年終報稅時可以把投入IRA的那部分減掉。但是退休之後,拿出來的錢都需要繳收入稅。

2. 投入Roth IRA計劃的錢不能當下抵稅,但是退休之後, 拿出來的錢不用在繳任何的稅。

比較:選擇傳統IRA還是Roth IRA,類似於選擇401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它稅前的退休計劃,是否再開設Roth IRA 則要考慮家庭整體的財務規劃,退休計劃與子女教育基金的平衡以及目前的現金流,應咨詢專業人士 。

3. SEP IRA(Simplied Employee Pension)計劃:

這種計劃適合自由職業者/自雇主業者,如小公司老闆,或者領1099表的人準備的,有些人既領W2表,又領1099表,則1099表上的收入也可以拿來開設SEP。這類人群把年淨收入的25拿去開設SEP,最多不能超過$5.3萬(2015年)。

舉例:如果是開業醫生或律師,年收入$20萬,去掉有關的費用、社會保險、稅、醫療保險等,你的淨收入是$15萬,你可以拿出$3萬(15萬x20%)來開設SEP,你報稅就按$12萬(15萬-3萬)來報,定的累積到一定的財富可以考慮早退休,享受退休生活。如何規劃退休計劃,選擇哪些產品,保障年老了也能享受到較高的生活品質,這個時候,一個專業可靠的代理人就顯得非常的重要,只有對以上計劃有足夠專業的瞭解,才能幫助客戶更好地規劃資產,選擇合適的計劃,也保證了客戶利益最大化。

全美免費服務熱線 :1-877-650-6870 

文/國家人壽保險公司加州分公司市場總監劉雲山

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