加州 Medi-Cal 財產規劃新規：2026年資產審查恢復，如何保護房產與避免 Estate Recovery？
對許多加州長者而言，Medi-Cal（加州醫療補助計劃）是支付長期照護費用的重要保障，尤其是在需要療養院（Nursing Home）或長期護理服務時。然而，加州 Medi-Cal 制度近年經歷重大調整，在短暫取消資產限制後，州政府已確定自 2026年1月1日起恢復部分 Medi-Cal 申請人的資產審查制度。因此，及早進行財產規劃，對長者及其家庭而言顯得格外重要。
2026年新制上路：資產限制恢復，但門檻大幅提高
與過去單人僅允許保留2,000美元資產相比，新制度大幅提高了資產上限：
- 單身申請人：可計算資產上限為130,000美元
- 家庭每增加一名成員，可增加65,000美元資產額度
- 最高可計算至10名家庭成員
雖然資產門檻提高，但申請人仍需留意另一項重要規定——資產轉移審查制度（Asset Transfer Rules）。
自2026年起，加州將重新實施資產轉移審查及相關懲罰規定。追溯審查期間（Look-back Period）將逐步延長，最終達到30個月。若申請人在規定期間內，以低於市場價格出售、贈與或轉移資產，例如將大筆現金直接贈與子女，可能導致長期照護福利延後核准或產生懲罰期。
因此，任何財產移轉計畫都應在專業人士協助下進行，以免影響未來申請資格。
最常被誤解的問題：房子真的安全嗎？
許多長者認為：
「我的自住房屋屬於豁免資產（Exempt Asset），申請 Medi-Cal 時不計入資產，因此房子一定安全。」
事實上，這個觀念只說對了一半。
根據現行規定，主要住宅通常不會影響申請 Medi-Cal 的資格。然而，在受益人過世後，州政府仍可能透過 Estate Recovery（遺產追討） 制度，向符合條件的遺產追討部分已支付的長期照護相關費用。
值得注意的是，目前加州的 Estate Recovery 範圍已較過去大幅縮小，主要針對聯邦法規要求回收的特定長期照護支出，例如療養院照護、居家及社區照護服務等，而非所有醫療費用。
現行法律的重要保護：僅限 Probate 遺產
自加州 SB 833 法案生效後，對於2017年1月1日後過世的 Medi-Cal 受益人，州政府的追討範圍原則上僅限於需要經過 遺囑認證程序（Probate） 的遺產。
換句話說，如果房產在所有人過世後能合法避開 Probate 程序，通常便不屬於目前 Estate Recovery 的追討範圍。
這也是許多遺產規劃律師建議提前安排房產持有方式的重要原因。
保護房產的兩項常見工具
1. 可撤銷活期信託（Revocable Living Trust）
Living Trust 是目前最常見的房產保護工具之一。
屋主可將房產轉入自己設立的信託名下，生前仍保有完整控制權。當屋主過世後，房產可依照信託條款直接移轉給指定受益人，而無須經過 Probate 程序。
在現行加州法律下，信託持有的房產通常可避免進入 Probate，因此一般不屬於 Medi-Cal Estate Recovery 的追討範圍。
此外，Living Trust 還具有：
- 避免遺囑認證程序
- 提高隱私性
- 簡化繼承流程
- 降低家庭糾紛風險
等多項優點，因此成為許多家庭的首選規劃工具。
2. Transfer-on-Death Deed（TOD 契據）
Transfer-on-Death Deed（身故轉讓契據）允許房屋所有人在生前指定受益人，身故後房產可直接轉移給受益人，而無須經過 Probate 程序。
對部分家庭而言，TOD Deed 成本較低、程序較簡單。
然而，TOD Deed 是否適合作為 Medi-Cal 規劃工具，仍需考量家庭狀況、繼承安排、稅務影響以及未來法規變動等因素，因此在簽署前最好先諮詢專業律師。
提早規劃比事後補救更重要
隨著2026年 Medi-Cal 資產審查制度恢復，長者家庭面臨的規劃挑戰將再次增加。
許多人誤以為只要把財產轉給子女，就能順利取得長期照護補助。然而，在新的資產轉移審查制度下，不當的贈與或轉讓反而可能造成資格受影響，甚至延誤福利核准。
專家建議，有長期照護需求規劃的家庭，應儘早諮詢熟悉 Medi-Cal、長期照護規劃及遺產規劃的專業律師，根據自身財務狀況、房產持有方式及家庭需求，制定合適的財產保護方案。 畢竟，最好的財產規劃不是在需要進療養院時才開始，而是在健康時就提前做好準備，讓自己獲得應有的照護，也讓辛苦累積的資產能順利傳承給下一代。
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