退休計畫不是什麼市場新產品，許多財務管理公司經營這塊很久了，所以講究創新的新創公司還能在這裡闖出個名堂嗎？

尤其今年倒掉或裁員的新創多到不可勝數，進這塊市場有機會嗎？紐約的Retirable認為有，而且十一月還拿到六百萬元的額外種子階段創投資金，讓該公司的總投資額達一千多萬元。

他們在這塊老掉牙的市場看到了什麼樣的商機？美國有很多人要老了，但不是每個人都有個能讓財務管理公司來做退休計畫的幾百萬元。根據TransAmerica Center的2019年一份調查，美國的工作者中只有五分之一準備了退休計畫，所以共同創辦人兼CEO Tyler End說，他們不僅聚焦在較低淨值的個人身上，還會全力以赴在退休「解釋」上。這家創立於2019年的15人小公司，靠著專人服務與薄利多銷，已經做出了五萬多份退休計畫的業績，且目前以每月25%成長中。

這家新創會不會成獨角獸還有待觀察，但不用觀察的是，美國從2016年起就已進入高齡社會了(WHO定義65歲以上人口占比超過14%就屬高齡社會，人口普查局資料，當年美國已達15%。)普查局估計，2022年美國應該有3.33億人，其中5640萬人是65歲及以上，其中680萬是至少85歲，百歲人瑞級的更有十萬人，人口年齡中位數為38歲。然後按每十年的預估，2030年65歲以上人口7310萬，人口占比突破兩成到21%，進入定義中的超高齡社會；到了2060年為9470萬人，占比23%。依此趨勢，應該在2060那十年間，美國高齡者就會破億，占比也可能要到四分之一了，雖然離全世界人口最老的日本還很遠，但會像現在第二老的德國模樣。

2034年美國的高齡人口預估會超過18歲以下未成年人，令人擔心的依賴比(dependency ratio)問題，即對工作年齡人口的潛在負擔的測量方式，可分成未成年依賴比(18歲以下人口除以18-64歲人口)，與高齡依賴比(65歲以上人口除以18-64歲人口)，也已從2020年開始出現逆轉現象。例如2020年未成年人依賴比為37%，高齡依賴比為28%，即每三個工作年齡者要養兩個依賴人口。但到了2060年，則已演變成每四個工作年齡者養三個依賴人口，其中高齡者是多數(依賴比為41%，未成年依賴比為35%)。在1940年，未成年依賴比為49%，高齡者為11%，即每兩個工作人養一位依賴者。

是的，屆時那五分之一有退休計畫的現在美國工作者可以不必靠年輕人來養，但那剩下的五分之四呢？難道要學現在的日本嗎？有四分之一的高齡者還在就業，連日本黑道人口一半都在五十歲以上，六十歲還是要到前線打打殺殺。有可能，而且或快有必要了。加州橘縣的70歲婦女Marilyn Fedorow算是「高瞻遠矚」的，在人生壯年期就為自己高齡後做準備，只不過備的不是退休而是事業第二春。

她幹了幾十年的客服管理方面工作，但她在58歲時回學校拿了一個碩士而成為一位老年學專家，然後轉業到Irvine的Council on Aging of Southern California，幫助高齡者找到最適合的健保系統，直到現在仍在工作。她說：「我想(退休)現在多多少少有點浮現在我的腦海了，我的丈夫80歲，我們倆人都還有很多事情想去看想去做。但我不認為自己要完全不工作，畢竟我還沒準備好。」在她的觀念裡，現在的老人要進入2.0版，也就是於過去大都安排成含飴弄孫的退休歲月裡，繼續某方面的工作。她說：「老人仍然可以繼續貢獻，在未來幾年內尤其如此。」

這樣的人生觀對身心健康的老人是容易接受的，畢竟也已退休的Bill Gates，可沒靠他豐富到爆表的退休計畫來過著整天曬太陽的日子，去年十月還跑到柏林去捐了12億元來對抗小兒麻痺，幫去年以來的匱乏慈善捐款挹注活水。然而Gates只有一個，美國高齡者有五千六百多萬，Fedorow說在這高齡潮中變老的人，簡直是活在一鍋大雜燴中，她說：「醫療保健體系越來越艱困，還有住房，且很多人是從未結婚或已離婚，像老年孤兒般，誰來照顧他們都是問題。」

南加州的洛杉磯、橘、河濱和聖貝納迪諾四縣，可說是美國高齡潮的樣品縣，也可能是美國最快要仿效日本的地區。推估2060年時，四縣的高齡者近550萬人，而20歲以下者只有360萬人，這樣的比例差距會是全國平均的兩倍，而如今已嚴重的住房、長照與醫療體系問題，屆時只會更嚴重。全世界的高齡問題研究都指向兩個因素，醫療保健進步讓人長壽以及少子化，但當生活成本高到難以育兒時，高齡潮下的八成老人只得自立自強，沒事業第二春，有第二秋也好。

記者 Pegasus J. Juan