小編認為大眾在選購人壽保險時，一定要先了解重要的選購技巧，可以避免走彎路，買到更適合自身需要的保險。

哪幾類人最急需購買美國人壽保險？

原則上說，當然是全家都備齊保險最穩妥。但是如果急需購買，或者經濟條件有限的情況下，專家建議先保證這5類人配備好人壽保險。

1 有經濟依賴的人

第一類絕對需要人壽保險的人群，一定是有任何需要被撫養或經濟上受人依賴的人群。比如已婚人士（家中的主要經濟支柱），家中有需要贍養的上年紀父母，還有一類是家庭主婦，以往家庭主婦非常容易被忽略，但是她們往往擔負著無法預料的龐大育兒費用等。

2 與他人共同承擔經濟義務的人

已婚或者未婚伴侶、甚至兄弟姐妹之間有共同承擔的債務，比如房貸，車貸之類的。另外還有由個人或商業夥伴提供個人擔保的商業貸款也可能會產生共同債務。

3 涉及他人利益制定財務計劃的人

這就是利用人壽保險來“完成計劃”的優勢。這一類客戶往往承擔著孩子的學業計劃，幫助孩子順利完成大學的資金儲蓄。另外還有配偶之間的退休計劃，也可以考慮同樣的保證措施。

4 有不良遺傳傾向的人

如果家族中有某種影響投保或保額的遺傳疾病，建議客戶在自己身體狀況良好的情況下儘早投保，如果存在任何潛在的症狀都可能會大大影響購買保險。

5 從事危險職業的人

資深保險專家在多年工作的經驗中發現，警察、消防隊員、管教人員和急救人員這些從事危險職業的人群，許多人投保嚴重不足。但實際上，這類人最應該擁有足夠的人壽保險，這樣每天出門時自己和家人才能更無憂。

購買人壽壽險的重要技巧

在了解到每個人擁有保險的重要性後，就該選購了，但是面對市面上種類繁多的壽險，到底該怎麼選擇，相信是絕大多數人的困惑。這時候我們就很需要有經驗的專業人士，告訴我們一些保險行業內的技巧了。

1 價格對比是達成交易的最佳方式

一旦決定了保險金額和期限，就該進行壽險選擇了。但是同類型的保險那麼多，如何下手，最簡單的方法是選擇一個可以為你購買多個公司壽險的獨立經紀人或代理，這樣有利於價格對比，選出最適合你，性價比最優的一種。

2 最終的價格可能會比原來的報價要高

普通購物者不會在商店裡購物時，發現結賬價格比標籤價格更高，但這在購買人壽保險時經常發生。因為最初的報價是基於對投保人的一點點信息的預估，而一旦保險公司處理了你申請的所有信息，最終的價格可能會因為實際身體狀況不好而變高。

3 檢查保險公司的財務實力

財務實力評級可以讓人們了解一家公司今後是否有能力償還債務。雖然知名的大型人壽保險公司通常都有非常好的財務實力，但在購買任何公司的產品之前，還是需要檢查一下。

4 確保有期限轉換選項

定期壽險保單通常有一個轉換選項，在保單期間可以將定期壽險轉換為永久壽險。這樣做的好處是，可以根據購買保險時的健康狀況支付費用，假如後續發現了某些健康狀況，仍然可以更改策略。

5 免體檢的保險選擇

以前，如果投保前不參加體檢可能就無法獲得一個好的價格。但是現在很多保險公司都有了具有競爭力價格的壽險選擇，而無需進行體檢。尤其在疫情期間，這些快速可以購買，無需體檢的壽險選擇更是有所增加。一些公司還提高了承保範圍，甚至高達200萬美元以上。

在這幾年，美國最炙手可熱的人壽保險類型，當屬指數型萬能險(簡稱：IUL)了。指數型萬能險屬於終身人壽保險中的險種，今天我們特別來給大家分享一下美國的指數型萬能險Index Universal Life。

為什麼大家都青睞指數型萬能險呢？

1994年，美國債市危機爆發，在這一年長達12個月的時間裡，基準利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到，一個有保障的投資是多麼重要。於是，“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

雖然指數型萬能險出現的時間不長，但卻一躍成為最受人喜愛的保險之一，其特點歸納而言便是：只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生後利益的保險。

指數型萬能險(IUL)低風險、高回報

在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。

為什麼指數型萬能險(IUL)可以做到保底設計？

簡單來說，投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之後，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的遊戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point（每年點對點回報）給與回報。

因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒有關係。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔，自然也跟客戶沒有關係。

但指數型萬能險(IUL)也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，通常在12%-13%左右。

以下是比較常使用的9家指數型萬能險公司比較(全美人壽、環球大西洋金融集團、全國人壽、太平洋人壽、安聯、美亞、國家人壽、林肯金融集團、保德信)，全部使用標準普爾每年點對點指數賬號：

但即使如此，指數型萬能險(IUL)的20年投資回報率也能高達7%-9%，懂投資的人都知道，在所有穩妥投資中，這絕對不算個小收益。

以全美人壽為例，它的標準普爾指數IUL保底為0.75%，上限是13.75%。 1999年時，相對1998年增長了19.53%，但由於上限為13.75%，所以投資人拿到的回報為13.75%。

而往後三年，因為股市崩盤，連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由於保底是0.75%，所以投資人不但不需要賠錢，反而仍然可以獲得0.75%的回報。

1.指數型萬能險(IUL)資本利得免稅

保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現金值，放棄保單。

2. 現金價值用途廣泛

隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用於上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。

3. 保單繳費和保單領取都非常靈活

指數型萬能險(IUL)在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間，適合那些收入不是那麼固定的非工薪階層。

另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到60或65歲後才能支出，如果提前支取將會受到罰款。

4. 部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家裡照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買，那就完全不需要擔心這方面的問題了，因為保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下，無法執行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。

除此以外，投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買，一旦病人確診為例如心髒病和心肌梗塞、中風、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病時，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。外籍人士可以買到死亡理賠但是沒辦法買到附加險等。另外要注意：旅遊簽證的外籍人士許多保險公司沒有辦法加上長期護理險和重疾險。

文/黃曉東

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