美國人習慣買保險，這和他們的保險業發展歷史悠久有直接關係，觀念深入人心，歷史悠久，更成熟專業。
今天帶您一起簡單了解一下保險是怎麼發展起來的，以及都經歷了哪些階段，看完之後，相信您就明白美國人為什麼都買保險了。
保險並不是在美國開始的，最早起源於十八世紀倫敦，已有300多年的歷史。當時的壽險要求投保人每年按照年齡投保一定量的資金，到年底如果有投保人死亡，則把其他投保人聚集起來的錢理賠給死亡者的家庭。費用的製定就是依照當時的生命週期表。
那個時候倫敦海上運輸非常發達，所以這樣的保險就是從運輸的船員和商人中間發展起來的。至今，所有國家和地區的壽險使用的還是這個原始概念。十八世紀六十年代在美國的費城和紐約，美國人依照同樣的概念設計出的產品開始向市場銷售。
1913年，有法律保障規範化的區間型壽險（Term Insurance）開始盛行於美國保險市場。區間型壽險有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期幾種選擇。隨著年齡的增長，保險費用逐年增加。
由於區間型保險具有時間上的局限性，保險公司在上世紀50年代開發出了早期終身型壽險（Whole Life）。終身型壽險一直保護到被保險人離世為止，所以它成為了所有保險產品中唯一一種理賠概率為100%的產品，也就是買了終身型壽險一定會獲得賠償。
現在由於有了其他險種，這個險種就不太被大多數人接受。因為每年的保費無法浮動，而且要一直繳納保費直至死亡。所以發展到今天，只有少部分人還會繼續考慮購置這個險種，而大多數人都把目光轉向了相對較新的品種。
1979年，保險公司推出了新型的保險，叫做通用型壽險（Universal Life）。這類賬戶徹底解決了付款不靈活的問題，只要賬戶裡有足夠的資金支付未來的保險費，客戶可以選擇隨時停止支付。
而且在支付過程中，每年付的款項也有一定彈性空間，客戶可以在資金多的時候多付一些錢，資金少的時候少付甚至不付，解決了人們對手頭現金流的擔心。付款靈活度問題解決後，保險賬戶受歡迎的程度開始大大提高。
上世紀80年代，美國的股市獲得了空前的漲幅，連街邊的小商販都投入了投資股票的大軍。股市的異軍突起對投資於長期債券市場的保險產品構成了很大的衝擊，很少有人想把長期投資的保險資金鎖定在固定收益3-5%的地方，甚至有人把保險賬戶裡的錢取出來去投資股市。保險公司當然不甘於看到大規模客戶的流失，所以他們再度創新，推出了投資型壽險。
90年代美國的股市依然火熱，人們都幻想著股市可以永遠呈拋物線式上漲，根本沒人認為市場會跌。 2000年高科技股票泡沫的破裂，給人們敲了第一次警鐘，可是夢醒者只是很小一部分人。直至2008年美國的次貸危機波及全世界，全球經濟暴跌，才讓大多數人認識到股市真的是會跌的。
而且在這2000-2010年間，不少VUL賬戶持有者因為懼怕股災帶來的虧損，沒有堅持住定期投資，而是在股市飚高的時候瘋狂投資，股市見底的時候割肉出逃。幾經折騰，有些VUL賬戶持有者的資金遭受重創，甚至有的人由於資金少到不足以維持保費，導致保險賬戶被自動取消。
縱觀美國的投資論壇，不少投資者對VUL這類賬戶褒貶不一。其實大多數人在這個賬戶裡的投資虧損，都是由於自己過於貪婪和恐懼，投資沒有紀律性造成的。
2008年之後指數型通用壽險開始紅紅火火的在市場上露出了頭角。這類賬戶在股市大漲的時候並不能提供超額回報率，但是在跌勢中可以保障本金不受侵蝕的特性，獲得了現今大多數投資者，尤其是成熟投資者的青睞。它雖然不能提供超額收益，但穩賺不虧的特性，讓很多不懂投資的普通百姓也有了機會享受投資市場帶來的財富累積。
了解了保險業的發展史後，你可能會好奇，為什麼美國人這麼喜歡用保險來投資呢？如果用普通的基金賬戶，投資同樣的基金或指數，去除了保險費是不是整體費用會更低些呢？
早在一百多年前，保險公司便和國稅局達成了協議，保險裡的錢投資每年長出的收益可以免收入稅，死亡賠償金在受益人繼承時也不需繳納收入稅，自然人們願意在有稅收優惠的賬戶裡投資了。
然而大家最在意的還是保險費究竟貴不貴的問題。拋開保險功能不看，只探討投資，在保險賬戶裡投資的總成本一定比在普通基金或股票賬戶投資的費用高。但是大家在投資的時候，往往只考慮顯性成本，也就是各種費用，而是把稅，這個機會成本的概念忽略了。
如果用保險賬戶投資，省下的稅其實都夠買好幾份保險了，這就是為什麼人們會選擇把保險做成投資組合中很重要的一部分。當然美國國稅局提供了稅收優惠，自然而然也會加以一定限制，這個限制就是計算出的每個通用型壽險賬戶都有存錢的最大限額。
不論您出於什麼需要購買保險對於很多家庭來說都是一項重要的決定，保險種類複雜繁多所以在做決定前，建議您可以尋找一位專業的經紀做一個諮詢，這樣才能確保您的保險產品可以符合自己和家庭的財務和保險需求。
文/黃曉東
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