美聯儲主席鮑威爾明確表示:“美國聯邦公開委員會對負利率的看法沒有改變,負利率不是我們所關注的。”

鮑威爾主要表達了幾個觀點:

第一,美聯儲不會考慮負利率,會持續使用當前的各種手段提供流動性;

第二,美國經濟的複蘇,包括勞動力市場,可能會比想像中更慢,而經濟依然面臨著顯著的下行風險;

第三,呼籲來自美國政府更強勁的財政政策支持。

定期存款利率

聯儲低利率,最直觀影響就是銀行存款利率進一步走低。在美國去銀行開戶,通常會有checking account,saving account 可以選,但如果是要存定期存款,那就是CD (certificate of deposit)。

投股市風險太大,存銀行利息可以忽略不計,年金其實是不錯的選擇。

年金

年金的基本運作方式是投保人一次性或是分期付款購買年金,在特定時間由保險公司向投保人按特定的年限按月發放年金,或是一直將年金發放到投保人去世為止。如果合約是終身付款,那麼只要投保人還活著,哪怕投保的本金全部用光,保險公司也要繼續為投保人每月按照原有規定的金額支付養老金,因此年金也被稱作是“生命不息、支付不止”。

固定年金就如同銀行中的定期存款,但這是一種專為退休而設定“存款”。固定年金鎖定利息率,目前在2%至3.5%不等,年限從3年到15年。固定年金的優點是本金安全,收益固定,不會受到金融市場的影響,,即保本保息。另外一個好處是投資收益延稅,也就是年金本金每年收到的利息都不需要交稅,只有最後拿出來的時候需要交。

可變年金(variable annuity)是投資型年金,大部分會投資到共同基金上。會隨市場波動,因此上下起伏可以很大。可變年金因收益率較高,在管理上與共同基金的管理模式差不多。

指數年金(indexed annuity)投資回報是跟著市場指數走(如Dow Jones Industrial Average、Standard & Poor’s 500、NASDAQ等),只要這些指數上漲,則回報率也會跟著上漲,但不能超過上限;若這些市場指數下跌,保險公司則保証投資人不會賠錢虧本,帳戶價值不會受到影響。

指數年金現在日益流行,關鍵之點是這種年金有著吸引人的前景。指數年金能夠獲得較高的回報,但卻不會受到股票市場不景氣的拖累。在收入較低的定期存款和收入較高但風險很大的股票市場之間,指數年金位於中間,既能賺錢又不會虧本,屬於保守型投資,而這種投資對老年人特別適合。指數年金是固定年金和可變年金的混合體,兼具了上述兩種年金的優點,也避免了上述兩種年金的不足。

文/黃曉東

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