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2020庚子年伊始,一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織(WHO)也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。

多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去,多少個家庭瞬間破碎,多少雙眼睛在流淚,多少顆心靈在流血!

前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》,這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒,過著幸福平靜的生活。可是,新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒,看著被擔架抬走的爸爸,哭著叫著……沒幾天,媽媽也走了。女兒躺在病床上,旁邊放著爸爸媽媽的遺像,連哭的眼淚都沒有了……

看著這幅油畫,我一邊為小姑娘的遭遇難過,而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動,另外一邊,作為一名保險人,第一個閃現在我腦中的是,失去了雙親的三歲孩子,她以後的日子怎麼辦?失去了雙親,在感情上,是很難接受了,如果在經濟上也沒有應付,豈不是雪上加霜?!

Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.

許多家庭到這個時候才想到,所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。

我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險,而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢?

這分兩種情況。

第一種,如果保險購買的生效時間在兩年之內,那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的,所以這一次的身故原因非常明確,保險公司會在很短的時間內賠付受益人(即小姑娘),每人100萬,共200萬,免稅。

第二種,如果保險購買的生效時間超過兩年,那麼保險公司會“無理由”賠償,大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人(即小姑娘),每人100萬,共200萬,免稅。

 

保險條例解讀:

保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷,檢查是否在申請保險合同的時候,有隱瞞病情的情況發生。但是這一點,在美國並不成為問題,因為每家保險公司在批准保單的時候,都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄,盡可能來美時間比較短的人士,那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢,大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的(這也是為什麼越早買保險越好,因為年輕的時候身體好,保費低)。

再加上,在保單生效兩年內,收到身故賠償申請,如果死因奇特,保險公司可能會聯繫警局,去核實被保險人的死亡原因,幾乎不會是因為受益人謀害等等。

但是,保單生效後兩年,保險公司只需要核實被保險人的身世故事實,就會不問任何理由,“無理由”賠付,甚至被保險人自殺。

所以,美國的保險是“嚴進寬出”,審批的時候查的嚴,但是賠付的時候很快。

權威數據,美國人壽保險的死亡獲賠率是98%。

回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險,那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補,但是經濟上至少不用“水滴籌”,不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這,應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧?

讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。

如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL(Indexed Universal Life Insurance)保險,只是沒有遇見這次疫情,身體一直很健康,那麼這份保單會怎麼樣?

答案是,這份保單具有“生前福利”。

首先,這份保單,可以積累現金價值。(在過去20年裡,包括兩次大的金融危機內部,該產品的歷史理論年復利率,僅是7.5%,取代保險本身的費用,年復利率在6%左右)。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候,保單持有者都可以將保單的現金價值收回來,作任何用途,用作生意的周轉,房屋的改造等等,這是免稅的。

第二,終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件,第一,保單生效期滿10年,第二,被保險人年滿60歲,如果被保險人願意,就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金,一直拿到120歲。期間如果被保險人身故,則剩餘的現金價值作為資產,免稅留給受益人。

第三,被保險人在絕症,重疾,慢性病,重殘的情況下,可以從這份保單獲得賠償,用於任何家庭支出,不定期治病,替代住宅改造,家庭護理,成人日托服務,定期賬單,基本生活費,旅遊費用等。

上述 談了父母親的保險,讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險,再談小孩子的保險呢?這涉及到家庭保險配置的合理性。

該如何給自己和家庭配置保險呢?

首先,我們建議,在一個家庭裡,應該把家庭收入的10%用於購買人壽保險。這是因為,在一個家庭裡,車子保險,房子保險,人生保險,都是整個家庭的基礎,只有這些保障全備了,一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故,需要賠償幾百,幾千,幾萬,由保險來覆蓋;一旦房子出險,幾千,幾萬,幾十萬,由保險來覆蓋;一旦人出事兒,也由保險來覆蓋。買保險,買的是風險保護,不是為了賺錢,當然,現在有的產品有收益,這是錦上添花的事情。但是。保險的根本,是風險保護,是為了用10%的收入來保護90%的收入和財產。這就是保險的槓桿作用,是其他金融產品所不具備的功能。

因為,主要收入者,承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢,房子按揭要花錢,買部車子要花錢,,出去旅遊要花錢……,一旦家庭主要收入者有了變故,給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體,那麼其賠償金給家庭裡的其他成員,帶來一份保障,改善生活基本不侵害。

所以,基本思路是“先保大人,後保小孩”。

可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢,從保險的角度看,就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小,身體好,保費低,允許時間,用一點小錢,複利積累,等孩子成年的時候,會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢,可以考慮給孩子利用大學的學費,婚嫁的費用,買房的費用,給孩子的成長道路上一路護航。

當然,這張小孩子的保單,依然會有免稅退休金,絕症,重疾,慢性病,重殘的保護,以及身故賠償金。

美國保險條例解讀:

未成年人(18歲以下)的保額,不得超過父母親的保額。

如果有多個孩子,每個孩子的保額必須替換。

如果她的父母給自己買了保險,那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補,但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險,那麼小姑娘的一生,都會被父母的愛包圍著,保護著!她以後的路會輕鬆很多。這,應該也是父母的在天之靈願意看到的

第四,資產傳承。有人會問,我不需要退休金,我得病的時候,也不用這份保單來支付家庭支出,那我的這份保單會怎麼樣?在這種情況下,當被保險人身故的時候,這份保單會以資產傳承的方式,把現金價值傳給受益人,這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候,會賠付保額100萬;當現金價值超過100萬的時候,會賠付現金價值。

這樣,一份保單就覆蓋了被保險人從健康,到退休,到生病,到故鄉的整個一生,而且將會給受益人留下一大筆資產。

 “生前福利”的歷史

國家人壽(National Life Group,NLG)於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”,即具有“生前福利”的人壽保險,因此人壽保險除了“身故賠償”以外,兼具“一份保單,從被保險人出生開始,到上學,到退休,到生病,到身故,可以得到保障。徹底今,“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。

 

文/周長軍

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