2020庚子年伊始，一場突如其來的新冠肺炎流行病席捲全球。世界衛生組織（WHO）也於3月11日宣布COVID-19進入“全球大流行” 。

多少個原本活蹦亂跳的生命在痛苦中逝去，多少個家庭瞬間破碎，多少雙眼睛在流淚，多少顆心靈在流血！

前幾天在網上看到一幅油畫《家•國悲慟》，這是畫家根據一個真實的事件創作的。武漢一對夫婦帶著三歲的女兒，過著幸福平靜的生活。可是，新冠肺炎病魔奪走走了爸爸的生命。不明就裡的女兒，看著被擔架抬走的爸爸，哭著叫著……沒幾天，媽媽也走了。女兒躺在病床上，旁邊放著爸爸媽媽的遺像，連哭的眼淚都沒有了……

看著這幅油畫，我一邊為小姑娘的遭遇難過，而被畫中兩旁疲倦的醫護人員感動，另外一邊，作為一名保險人，第一個閃現在我腦中的是，失去了雙親的三歲孩子，她以後的日子怎麼辦？失去了雙親，在感情上，是很難接受了，如果在經濟上也沒有應付，豈不是雪上加霜？！

Image showing text policy Folder with pen on isolated white background.

許多家庭到這個時候才想到，所有計劃都可以事先籌劃。這涉及到一個家庭保障的規劃問題。

我們不知道小姑娘的父母生前是否給自己買了人壽保險。就讓我們假設父母分別給自己買了100萬的保險，而且受益人就是小姑娘。那會怎麼樣呢？

這分兩種情況。

第一種，如果保險購買的生效時間在兩年之內，那麼保險公司有權利調查被保險人的身故原因。因為是由從來沒有過的新型病毒引起的，所以這一次的身故原因非常明確，保險公司會在很短的時間內賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。

第二種，如果保險購買的生效時間超過兩年，那麼保險公司會“無理由”賠償，大約在交付理賠申請的一周內會賠付受益人（即小姑娘），每人100萬，共200萬，免稅。

保險條例解讀：

保險公司在保險合同生效後兩年內有權利調查被保險人的身故原因。主要是調取病歷，檢查是否在申請保險合同的時候，有隱瞞病情的情況發生。但是這一點，在美國並不成為問題，因為每家保險公司在批准保單的時候，都會調取被保險人的醫療記錄。這些醫療記錄會明明白白地記錄被保險人的健康發展史。如果沒有醫療記錄，盡可能來美時間比較短的人士，那麼保險公司會安排一次上門的免費體檢，大約半小時。而且這些體檢報告在保險公司之間是共享的（這也是為什麼越早買保險越好，因為年輕的時候身體好，保費低）。

再加上，在保單生效兩年內，收到身故賠償申請，如果死因奇特，保險公司可能會聯繫警局，去核實被保險人的死亡原因，幾乎不會是因為受益人謀害等等。

但是，保單生效後兩年，保險公司只需要核實被保險人的身世故事實，就會不問任何理由，“無理由”賠付，甚至被保險人自殺。

所以，美國的保險是“嚴進寬出”，審批的時候查的嚴，但是賠付的時候很快。

權威數據，美國人壽保險的死亡獲賠率是98％。

回到油畫裡的小姑娘。如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上至少不用“水滴籌”，不用“愛心捐”。她以後的路會輕鬆一些。這，應該也是父母的在天之靈所願意看到的吧？

讓我們接著那幅令人悲傷的油畫繼續關於保險的思考。

如果小姑娘的父母分別給自己買了100萬的IUL（Indexed Universal Life Insurance）保險，只是沒有遇見這次疫情，身體一直很健康，那麼這份保單會怎麼樣？

答案是，這份保單具有“生前福利”。

首先，這份保單，可以積累現金價值。（在過去20年裡，包括兩次大的金融危機內部，該產品的歷史理論年復利率，僅是7.5％，取代保險本身的費用，年復利率在6％左右）。現金價值是可以貸款或直接提取來的金額。在任何時候，保單持有者都可以將保單的現金價值收回來，作任何用途，用作生意的周轉，房屋的改造等等，這是免稅的。

第二，終身保證的免稅退休金。當滿足兩個條件，第一，保單生效期滿10年，第二，被保險人年滿60歲，如果被保險人願意，就可以把保單變成保證的終身收入的免稅退休金，一直拿到120歲。期間如果被保險人身故，則剩餘的現金價值作為資產，免稅留給受益人。

第三，被保險人在絕症，重疾，慢性病，重殘的情況下，可以從這份保單獲得賠償，用於任何家庭支出，不定期治病，替代住宅改造，家庭護理，成人日托服務，定期賬單，基本生活費，旅遊費用等。

上述 談了父母親的保險，讓我們來關註一下小姑娘本人的保險。為什麼先談父母親的保險，再談小孩子的保險呢？這涉及到家庭保險配置的合理性。

該如何給自己和家庭配置保險呢？

首先，我們建議，在一個家庭裡，應該把家庭收入的10％用於購買人壽保險。這是因為，在一個家庭裡，車子保險，房子保險，人生保險，都是整個家庭的基礎，只有這些保障全備了，一個家庭的其他投資才會擁有的基礎——一旦車子出了事故，需要賠償幾百，幾千，幾萬，由保險來覆蓋；一旦房子出險，幾千，幾萬，幾十萬，由保險來覆蓋；一旦人出事兒，也由保險來覆蓋。買保險，買的是風險保護，不是為了賺錢，當然，現在有的產品有收益，這是錦上添花的事情。但是。保險的根本，是風險保護，是為了用10％的收入來保護90％的收入和財產。這就是保險的槓桿作用，是其他金融產品所不具備的功能。

因為，主要收入者，承擔了家庭的主要支出需求。小孩讀書要花錢，房子按揭要花錢，買部車子要花錢，，出去旅遊要花錢……，一旦家庭主要收入者有了變故，給家庭帶來的衝擊是不可估計量的。而如果有保險護體，那麼其賠償金給家庭裡的其他成員，帶來一份保障，改善生活基本不侵害。

所以，基本思路是“先保大人，後保小孩”。

可以考慮給孩子買保險。因為孩子有年齡優勢，從保險的角度看，就是有足夠的時間去積累。孩子年紀小，身體好，保費低，允許時間，用一點小錢，複利積累，等孩子成年的時候，會是出乎意料的大量一筆錢。這筆錢，可以考慮給孩子利用大學的學費，婚嫁的費用，買房的費用，給孩子的成長道路上一路護航。

當然，這張小孩子的保單，依然會有免稅退休金，絕症，重疾，慢性病，重殘的保護，以及身故賠償金。

美國保險條例解讀：

未成年人（18歲以下）的保額，不得超過父母親的保額。

如果有多個孩子，每個孩子的保額必須替換。

如果她的父母給自己買了保險，那麼這場意外帶給小姑娘的精神傷痛雖然不能彌補，但是經濟上會給小姑娘減輕很多壓力。。如果父母給小姑娘也買了保險，那麼小姑娘的一生，都會被父母的愛包圍著，保護著！她以後的路會輕鬆很多。這，應該也是父母的在天之靈願意看到的

第四，資產傳承。有人會問，我不需要退休金，我得病的時候，也不用這份保單來支付家庭支出，那我的這份保單會怎麼樣？在這種情況下，當被保險人身故的時候，這份保單會以資產傳承的方式，把現金價值傳給受益人，這也是免稅的。當現金價值低於100萬的時候，會賠付保額100萬；當現金價值超過100萬的時候，會賠付現金價值。

這樣，一份保單就覆蓋了被保險人從健康，到退休，到生病，到故鄉的整個一生，而且將會給受益人留下一大筆資產。

 “生前福利”的歷史

國家人壽（National Life Group，NLG）於1937年首創了“活著能夠使用身後利益的人壽保險”，即具有“生前福利”的人壽保險，因此人壽保險除了“身故賠償”以外，兼具“一份保單，從被保險人出生開始，到上學，到退休，到生病，到身故，可以得到保障。徹底今，“生前福利”幾乎成為了美國各家人壽保險公司的必備附加險。

文/周長軍