由於貸款金額大、利率高、生活成本增加等原因，越來越多的美國人汽車貸款違約。

根據紐約聯邦儲備銀行的數據，2023年第四季度，拖欠汽車貸款90天以上的借款人人數上升至2.66%，比去年同期增加了近20%。

為什麼越來越多的人汽車貸款違約？

National Financial Educators Council首席執行官Vince Shorb表示，借款人陷入困境的部分原因是高利率和不斷增加的支出，這使得許多人很難及時償還貸款。

「現在很多人都處於幾乎入不敷出的地步，」他說。「他們被通貨膨脹所困擾，被全面加息所困擾。」

許多汽車貸款機構提供債務減免專案，減輕對陷入困境的借款人的影響-但關鍵是在你的貸款陷入困境之前尋求幫助。

汽車貸款違約會發生什麼？

你貸款違約時，意味著你沒有按照貸款條款每月向貸款人付款。通常，一個帳戶在一次未付款後變為拖欠；然後，在30到90天未付款後，進入違約狀態，具體取決於貸款人。請注意，汽車貸款機構通常從付款到期日起提供10至15天的寬限期，在此期間，你不會被收取滯納金或因錯過付款而面臨其他後果。

如果你汽車貸款違約，以下是你可以預期會發生的。

·你將承擔滯納金

當你錯過汽車貸款付款或逾期付款時，通常需要支付滯納金。滯納金因貸款人、貸款條款和州而異，但大多數貸款人收取錯過款項的3%至5%，或25至50元的固定費用。根據你居住的州，可能有法律限制貸款人可以收取的金額，或者規定在向你收取費用前必須提供的寬限期。

你的貸款條款將包括因逾期或未付款而收取的費用。

·你的信用評分會受到影響

多數貸款人在到期日起30天後向三大征信機構報告逾期或未付款，因此你的拖欠將記錄在信用報告中。付款歷史記錄是決定你信用評分的最重要因素-它占FICO評分的35%。你的信用報告中的未付款將對信用評分產生負面影響。此外，拖欠記錄可以在你的信用報告中保留七年。

較低的信用評分可能會影響你將來獲得貸款或獲得較低利率的能力。

·你的車可能會被收回

當你獲得汽車貸款時，汽車會作為貸款的抵押品。這意味著，如果你貸款違約，你的車輛可能會被收回。

一旦你違約，貸款人可以在沒有警告的情況下收回你的車輛。貸款人可以在僅一次未付款後收回你的車輛，但大多數是在沒有付款持續90天後收回。回購規則和時間表因貸款人和州法律而異。

在你的汽車被收回後，貸款人可以將其出售。如果貸款人以低於你所欠的價格出售你的汽車，你可能會承擔差額，以及收回和提前終止合同的費用。

除了未償還貸款，汽車收回也會損害你的信用評分，並將在你的報告中保留七年。

·你的貸款可能會被送往催收機構

如果你的車被收回後你還欠著錢，貸款人可能會把你的貸款交給催收機構，催收機構會試圖收回你的欠款。你可能會收到電子郵件、電話和信件，直到你支付未付餘額。在極少數情況下，你的貸款人也可以就你所欠的金額起訴你。

與收回汽車一樣，催收將在你的信用報告中保留七年，並可能影響你以後獲得貸款的能力。

如果還款困難該怎麼辦

如果你因為困難而無法支付汽車貸款，可以考慮求助於汽車貸款解困專案。多數貸款人以延期還款、還款計畫等形式提供援助。

Shorb表示，貸款人希望收回欠款，因此如果借款人提前溝通，他們願意與借款人合作。

Shorb在談到艱難時期的借款人時表示：「我們所看到的是，人們積極主動地與貸款人討論時，成功機會更大。」