每年銀行帳戶透支的數千萬美國人可能很快會享受到重大救濟。

負責保護消費者財務的政府機構引入一項控制銀行所收取透支費的新規則。

Consumer Financial Protection Bureau在週三的一份聲明中說，在過去20年裏，美國人總共支付了近3000億元的透支費，其中包括去年90億元。

通常情況下，大型銀行對透支每筆交易收取35元。CFPB表示，擬議規則可能會將收費降至3元以下。

總統Joe Biden在一份關於擬議規則的聲明中表示：「這是關於那些僅僅因為它們可以、就盤剝辛勤工作美國人的公司。」

行業組織Consumer Bankers Association批評這項擬議規則。

CBA在一份聲明中表示：「這項關於透支價格制定的提案只是本屆政府無數不必要且代價高昂的法規中的最新一項，這些法規似乎是以政治民意調查、而不是以由本應獨立的機構制定的健全政策為指導。」

CBA補充道：「這些提案的總成本和對美國人獲得基本金融產品和服務的影響沒有得到適當考慮。」

以下是關於銀行透支費、擬議規則如何為消費者省錢以及何時生效的資訊：

透支費如何運作

幾十年來，銀行一直向消費超過其時帳戶金額的客戶收取透支費。

根據1960年代末頒佈的一項法律，銀行必須遵守向借款人披露貸款成本的一般要求。

當時，客戶利用銀行存款付款通常是通過郵寄支票進行的。

CFPB表示，隨著消費者從紙質支票轉向借記卡，透支費在1990年代和2000年代成為大型銀行的重要收入來源。儘管如此，公司可以在沒有與其他類型貸款相同程度披露的情況下收取罰款。

到2019年，數千萬借款人支付的透支費所產生的總收入達到126億元。CFPB表示，JPMorgan Chase和Wells Fargo這兩家大型銀行占銀行報告的透支收入的三分之一，透支費用超過10億元。

「幾十年前，透支貸款得到特殊待遇，使銀行更容易支付經常通過郵件發送的紙質支票，」CFPB董事Rohit Chopra在一份聲明中表示。「今天，我們提出一些規則以填補一個長期存在的漏洞，該漏洞允許許多大銀行將透支轉變為一臺巨大的垃圾費用收割機器。」

規則將如何削減透支費

如果客戶的支出超出其帳戶的可用金額，擬議的規則將為大型銀行提供兩種選擇。

CFPB表示，首先，只要符合現行貸款法，包括披露相關利率，大型銀行將保留向客戶提供貸款的能力。

CFPB表示，或者，銀行可以按照既定基準收取費用，該費用與銀行在交易中實現收支平衡所需的金額一致。該機構補充道，擬議規則包括3元至14元不等的建議基準。

如果商定的透支費在這個範圍內，它將只占目前每筆交易35元的一小部分。

CFPB表示，該規則將適用於約175家資產超過100億元的受保金融機構。

新規則什麼時候生效？

CFPB表示，擬議的規則提醒公眾注意該機構在特定主題上的做法，並邀請公眾發表意見，這些意見可以納入最終規則。

最終，最終規則必須在聯邦登記冊上公佈，以告知公眾和其他利益相關者。

CFPB表示，一項規則在最終規則在聯邦登記冊上公佈至少六個月後將於10月1日生效。

該機構補充說，擬議的透支費規則預計將於2025年10月1日生效。

Bankrate首席金融分析師Greg McBride表示，在此期間，客戶應保持警惕。

McBride表示：「現在讓消費者放鬆對透支的警惕還為時過早。」