如何計算該買多少保額的壽險？

Raymond

11 Aug 2021

很多朋友買保險的時候，不知道計算保額，總在問：該買多少保額的壽險？那麼，今天就來教大家如何計算該買多少保額的壽險。

隨著大家保險意識的提升，壽險也越來越受到重視。壽險雖然是一次性給付類保險，它一旦理賠就是身故(或全殘)這樣的極端情況。因此這份保障更像是，一個人對於一個家庭來說，最終生命價值的體現。

既然壽險這麼至關重要，那麼對於一個家庭來說，到底需要多少保額的壽險呢?今天就帶大家了解一下。如果學會了自己測算保額，以後在壽險的選擇上也就更有底氣。

一般來說，壽險更針對於家庭頂樑柱、雙職工家庭、有房貸車貸等銀行債務的借款人。因此，下文是以中年人為第一視角進行壽險保額上的測算。要介紹的測算方法一共有四種。

1.生命價值法

第一個是生命價值法，顧名思義，是用一個人的生命價值做依據，來考慮應該購買多少保險。

具體3個步驟：

1、估算年平均收入;

2、從年收入中扣除保險稅收，自我消費等費用，假設剩餘的這個收入全部貢獻給家人;

3、至退休年齡還應工作的年限，與剩餘可貢獻收入的乘積，就是你的生命價值。

公式：生命價值=可貢獻年收入×剩餘工作年限

舉例說明：

一個人30歲，假設其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用於家人，即給家人花掉5萬元。這個人的生命價值則是：5萬元*(60歲-30歲)=150萬元。也就是說，這個人至少應該購買150萬元保額的壽險。當然，這種計算方法忽略了通貨膨脹，以及退休後的退休金收入。而且如果你是家中唯一的經濟支柱，還要考慮家庭未來的支出，如孩子教育和父母贍養，以及有無大額貸款等。以上情況，這種算法都無法估算在內，因此，我們還準備了第二種測算方法。

2.家庭需求法

家庭需求法就是通過假定不幸現在發生，計算事故發生後家人生活所需費用總和。包含家人所需的生活費、教育費、贍養費、對外負債、喪葬費等，扣除現有資產，所得的缺額作為保額的粗略估算。

具體也是3個步驟：

1、確定目前的家庭總資產(包括儲蓄、有價證券、投資型房產，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來的收入);

2、估算未來的家庭總負債(包括各類貸款，房貸車貸，孩子的教育金，老人的贍養費，家庭未來固定年限的基本生活費等);

3、計算兩者之差，就是你的家庭需求值，也就是壽險的保額。

公式：家庭需求=家庭總資產-家庭總負債

舉個例子：

還是30歲的這個人，夫妻雙方的家庭儲蓄合計40萬，理財投資20萬，無投資型房產和人壽保險等，雙方父母不再工作，女方配偶年收入8萬，預計到退休年齡還要再工作25年，配偶退休前的總收入可以達到200萬，那麼他的家庭總資產就是260萬。考慮到雙方老人有退休金，不用額外贍養費用，未來30年的家庭固定支出為10萬/年，那就是330萬，孩子教育30萬，無其他負債，總計需要360萬。

那麼壽險的保額至少要覆蓋到兩者之差，也就是100萬。這種測算方式可以輔助第一種測算方法，從而確保保額達到較為合理的範圍。但是以上這兩種測算方式，更適用於普通家庭。對於資產特別充沛，身價幾百萬，上千萬的家庭，參考性不大。

3.高淨值人士保額計算法

那麼，對於年收入100萬以上高淨值人群，有這樣一種保額的測算方法：

公式：高淨值人士保額=(個人年收入-個人年支出)/5%(銀行利息)

舉個例子：

一個人年收入200萬，花到自己身上50萬，剩下的150萬是給這個家庭創造的純利潤。

想要確保這個家庭經濟支柱無論在不在，都能給家庭150萬的，如果銀行利率是5%，需要存多少錢在銀行才能每年拿到150萬?

3000萬——這就是身價，是保額。

4.收入倍數法

又稱為“雙十法則”，指家庭需要的壽險保額約為家庭稅後收入的十倍，保費支出佔家庭稅後收入的十分之一。

第1個十：保險的保額一般是家庭稅後年收入的十倍。

其意義在於，確保發生變故時，缺少經濟收入的家庭在十年內生活水平不發生變化。