紐約Federal Reserve Bank(聯邦儲備銀行)週二稱，汽車貸款支付延遲90天以上的美國人達到創紀錄的700萬人。

經濟學家警告說，這是一個危險信號。儘管經濟強勁，失業率低，但許多美國人支付帳單仍感吃力。

New York Fed經濟學家在博客中寫道：「陷入困境的借款人數量龐大並且還在不斷增加，這表明並非所有美國人從強勁勞動力市場中受益。」

汽車貸款通常是人們作出的第一付款，因為汽車對工作至關重要，並且如果其他一切都失敗了，一個人至少還可以住在汽車裡。當汽車貸款拖欠率上升，這是低收入和工人階級美國人面臨巨大壓力的跡象。

「就付款而言，汽車貸款是你的第一優先事項，」Fitch Ratings高級董事Michael Taiano表示，「如果你沒有車，在全國很多地區你就不能來回去工作。汽車通常是比房屋抵押貸款或租金更為優先的付款專案。」

拖欠汽車付款三個月或以上的人通常失去他們的汽車，這使得他們去工作、去就醫或去其他重要地方的難度加大。

New York Fed表示，與2010年相比，2018年底「陷入困境的借款人」增加了100多萬人。2010年失業率達到10%，汽車貸款拖欠率達到峰值。如今，儘管失業率僅為4%，更多的美國人有工作，但仍有相當一部分人無法支付汽車貸款。

大多數欠帳的人信用分數很低，並且在30歲以下。這表明年輕人很難同時支付汽車和學生貸款。

過去幾年，隨著汽車銷量逐年增長-2016年全美汽車銷量達到創紀錄的1750萬輛，汽車貸款激增。總體來說，許多借款人都有很好的信用評分並且能償還貸款，但那些信用評分低於620/800分所謂「次級」借款人讓汽車行業體會到高違約率之害。

汽車貸款借款人拖欠三個月的比例在2010年底達到5.3%的峰值。由於過去幾年借款人總數增長了很多，因此，這一比例現在略有下降，為4.5%。不過，經濟學家擔心，儘管失業率降至近半個世紀最低水準，但自2016年以來拖欠比例卻一直穩步攀升，並且受影響人數要大很多。

專家警告美國人要小心汽車貸款來源。傳統銀行和信用合作社違約率比所謂「汽車金融」公司違約率要低得多。信用社汽車貸款拖欠90天或以上的不到1%，而汽車金融公司貸款這一比例達到6.5%。

利率根據借款人信用評分以及貸款來源有很大變化。據NerdWallet，信用評分661到780之間「初級」借款人可獲得約4.5%到6%的汽車貸款利率。相比之下，次級借款人利率通常在14.5%到20%之間。

金融危機後，抵押貸款施多了許多限制，獲得住房貸款難度加大。但汽車貸款限制要少得多，這意味著消費者在貸款時必須更加瞭解自己在做什麼。

U.S. Public Interest Research Group主席Faye Park說：「掠奪性貸款做法和缺乏真正交通選擇使得許多家庭陷入債務困境，幾乎沒有出路。」

由於技術和許多州所實施的法律，收回汽車的過程也變得更快。有些汽車安裝了裝置，防止有人在拖欠付款情況下啟動汽車。跟蹤牌照和地理定位汽車讓收回汽車也變得更容易。

Taiano說：「收回一輛車要比收回房子容易得多。」

儘管汽車貸款違約是一個危險信號，但它們不太可能像2008-09年金融危機前抵押貸款所做的那樣摧毀整個金融體系。汽車貸款市場總額剛超過1萬億元，遠低於住房抵押貸款市場的9萬億元。

人們買車借款數額也小得多——通常低於35000元——而在住房貸款中，人們通常借幾十萬元。