又到報稅季節了，大家都想儘快知道去年自己收入多少，是要補稅，還是能獲得退稅？能夠退稅當然會喜上眉梢，若要補稅則一臉懊惱？

合法省稅是上自達官貴人、富商巨賈，下至市井小民、普通百姓的共同心願，沒什麽可非議的。离报税截止只剩下两个月，如果你还想省税，你能做的还有一些退休計劃。

退休計劃多種多樣，有些必須在去年的12月31日以前把錢放進去，如401K。如果你錯過了，或者未放滿，則只要留待今年了。有些則在今年的4月15日以前開設帳戶，都算上一年的contribution，都可拿來抵上一年的稅: IRA？簡單的IRA？401K？九月IRA？界定福利計劃？

說到退休規劃又省稅？可能有些朋友会摇摇头，太遥远了吧，那是10-20年后的事，等我先赚多一点钱再说；退休要设立一个独立帐户存钱，怎么可能？我先買房地產再說！开什么玩笑一年投资报酬率7%？我随便买个股票一天就可以赚20%了…一般人没有开始做为退休做充分准备的原因不一而足。聪明的朋友，小心掉入这些退休规划的迷思里：

1. 永遠不會有最好存錢的時機。
当你大学毕业后开始工作了，你可能还要缴助学贷款，这时要你开始把部份薪水存入退休金户头用来做投资，在你的预算上看起来是非常奇怪的事，它的优先顺利永远排在最后几名。2，3年过去了，你正好在等待着升迁，在那之后你换了更好的租屋、买了新车，等到下次升迁加薪时，你又有新的目标：结婚、买房子…。等，这些财务目标看起来都非常重要、需要马上要去完成的，开始存钱做退休规划这件事就一直被延迟着，你永远会有新的财务目标，而你所不知道的是：你也一直在损失时间所能带给你的”时间红利”。

2. 等我有錢我再來做。
但是这个担误的最大的代价就是：你无法去利用到时间所带来的红利效果 ﹣ 时间愈长，每年复利增值的效果就会愈明显。

3. 投資股票，物業等的理財效益比較高，不需要退休計劃。
很多人对他们的投资成效非常有自信，认为他只要每天股票一次进出就赚了，或是物业的投资4、5年下来，都是翻倍的增加。对于固定把资金放入一个单独的退休帐户内，每年投资报酬率增长觉得不屑一顾，但是这样的结果是：他们把投资跟退休理财目标规划混为一谈。退休计划是需要一个独立的帐户来做长期性的准备的，它的资金应该是跟你的生活费、短期投资等资金是分开管理的，正因为它是长期性的规划，利用时间所带来的复利效果，以较少的成本就能达到退休所需的资金准备。所以在退休计划上能够未雨绸谬、提早做准备是相当重要的，你什么时候要开始你的退休计划呢？

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卓越財富集團副總裁張珍妮，MBA
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