怎樣更多地賺錢，更多地積蓄錢財，更好地投資，更靈活地消費和怎樣更好地保障你的家庭，美國《money》雜誌的投資理財忠告。

對於金錢，你最聰明的投資選擇是哪件事？是買房還是換工作？或許是你購買股票，或許是你選擇了市場中盈利的共同基金。你現在知道它是明智的選擇，因為它使你賺錢，或節約了金錢，或使你免受財政困擾。必須指出的是，我們很多處理金錢的行為僅僅是猜測行為，比如我們無法知道下一年哪隻股票的表現會更好，我們只是用運氣來打賭。其實，我們不必總用運氣打賭，本文告訴您下列幾種聰明的理財方法，這些都是在生活中可以具體把握的事情。有些你可能嘗試過，比如投資401(k)計劃，有些關於消費、職業規劃、財政計劃的建議，可能你從未想到過。當然，這些建議中的單獨一件不可能增大你變得富有，但每件都可以讓你獲得成功的可能性與減小失敗風險。聰明的定義就是–高回報率低風險率。

作為習慣，這些財政行為必須成為你的第二天性：

1.為你的家庭開設賬戶

應該做的：開設家庭增值信貸賬戶並有效利用，為你自己或者孩子準備大學教育費，或者還清信用卡的債務。

不應該做的：濫用你的家庭賬戶，為假期準備專款，購買等離子電視或你無力支付的物品。

2.思考

使你的財務生活自動化。應該把你在銀行中的部分儲蓄讓你的共同基金公司或經紀人進行每月投資。同樣，要合理管理你的移動電話費用，你將會發現，預算比以前簡單，你再也不用支付滯納金。

3.追求利益最大化

盡可能多地投資在你的401(k)上。根據401k計劃，假設有7％的回報率與50％的抵兌，保持每年的持續投資，想想30年後，您的投資總額利滾利將會是退休後主要的財源之一。

4.你的應徵稅收入

減少應徵稅收入，也就是說在工作中建立靈活的消費賬戶。老闆會從你的薪水里扣除稅前所得，你用這些錢去支付醫療費用，包括保險費、藥費、手術費等等。每1000美元的投入大概就可以使你的稅單減少300美元。別錯過每年的這個機會。

5.有計劃的節約

每個月固定地投資共同基金。這樣可以保證你在股票低價時候買得多，而在股票高價時候買得少。 T·Rowe公司的自動資產建立計劃認為，對於個人來說，最初投資股票大約在$2,500美元，然後每個月只要投資$50美元。

6.做個守財奴

共同基金中的股票式基金有1.33％上下的管理費，債券式基金有0.89％上下的管理費。研究表明，保持投資的低支出費用是可以使你的投資獲得高回報率的最佳方法。美國先鋒基金公司與富達基金公司認為最合算的投資是指數基金。

7.午餐

和以前的同事一個月偶爾出去吃一次飯。如果你總是花上30美元在外面就餐，你在求職簡歷裡的照片會越來越肥胖。

8.迷,但不瘋狂

即使你確實想在將來的投資中賺得更多，最好也要為將來可能變化的事情留出5％-10％的資產。如果股票並沒有如預想的那樣理想，你可能會嚇一跳，但是你也不會損失很大。

9.在世界範圍內賺錢

對你的證券多樣性投資，在本土外的地區投資會減少風險，提高回報率，至少要把你資產的20％放在海外。

10.確立資產再平衡日

每年的8月1日(或你也可以自由選擇一天)，減持價格上漲的證券，增持價格下跌的證券，把你的資產重新優化配置。研究表明，每年如此，你就會自動地在股價低時買進，股價高時賣出，最終可以得到高收益。或者你可以把你的資金放在專業的資本配置管理公司中。

11.懂得何時收回資金

出售表現糟糕的股票或虧損基金。在應徵稅賬單中，你的損失會抵消一部分資產所得，因此，它可以減少你應繳納的所得稅，無效投資可以靈活轉化成稅賦的減免。如果你改變觀念，在30天後你可以收回資本。

12.不浪費一分錢

絕對不要浪費一分一毫。在六個月的時間裡，你可以把硬幣存入銀行或者把零錢放入儲蓄賬戶(《錢》雜誌的一位員工家庭去年存了$1,000美元零錢)。

13.普通消費

不要去購買特級汽油。高品質的汽油並不會提高你的生活水平，也不會提高燃料的效率，而且這並非是你的必需品，相反，它只會讓你每年多交約$120美元的費用。

14.選擇固定的航空公司

在你購買商務座位時選擇一家固定的航空公司，在同一航空公司乘坐飛機，英里數越長越合算。好好利用乘坐飛機的英里數，美國國內海岸線飛機航班的座位價格就會變得很便宜。如果你乘坐了25,000英里，你就可以免費得到價值$150美元的海岸到海岸的飛機票；而如果你乘坐了100,000英里，你可以得到價值$3,000美元去歐洲的商務機票，有些公司甚至包括部分酒店費用。

15.信用卡年費

要求信用卡發行方不收你$30到$70美元的年費。比如，發行方認為去另外地方經營商業是很具能力的表現，他們會因為你出門經商而不考慮年費。是否只能免交一次？你也可以用現在良好的信用記錄勾銷上次的費用。

16.支付房屋重建費

當你為房屋保險時，你的投保計劃裡應該包括重建費，而不僅僅是房屋損壞補償費，這才是實際的現金成本。這樣可能會增加你10％的費用，但是這個價格包括了你房屋的重建以及裝修費用。

17.與醫生討價還價

對於日常程序的醫療，比如看牙醫或者為治療疾病開的藥物等等，你都可以找保險方，尋出他們應該合理負擔你的治療費用的理由。

這樣，你不僅可以少支付很多費用，還可以節約一半的時間，獲得更便宜的治療服務。

18.開二手車

買二手車，讓別人來替你付折舊費。一輛新車第一年的價值折舊率高達30％，這就意味著，大約$25,000美元的折舊費就可以買一輛豐田Camry或者LexusIS300。

19.盡量清貧

至少加入大學財務資助。如果你想讓你的孩子具備資助的條件，你應該有選擇性地支出財產以便你的孩子將來擁有得到幫助的機會。在你孩子進入高中的頭一兩年，利用一切額外的現金還清信用卡。如果你的孩子有UGMA或UTMA監護卡，可以把它用於消費教育費用，例如SAT教育或者電腦教育。

20.讓人分享你的股票

用股票而非現金為慈善事業捐款。你不僅可以為困難的人提供幫助，還可以從此之後規避所得稅以及股票稅。你的熱心不僅能使自己快樂，而且能使你受益。

21.現在就為孩子準備

為你的孩子開IRA賬戶。孩子在課餘或假期打工所得可以放入這個賬戶，一年後可能高達$4,000美元。五年後，你的孩子的大學教育費就可以在這裡支取了。

22.紙張切碎機(以便不被人閱讀)

購買紙張切碎機。當你的資料被居心不良的人竊取後，這個像飢餓的浣熊一樣盯著你的小偷比電腦黑客更可怕。紙張切碎機讓你的財政文件變成紙屑，你就可以高枕無憂了。個人碎紙機價格一般在$90美元左右，在亞馬遜網站，你只需要花50美元就可以得到一台橫切型碎紙機。

23.選擇固定的通訊服務公司

保持通訊費賬單的穩定性。如果你選擇兩家不同的電訊服務公司，每個月要花銷$50美元的電話費，或者選擇不同的公司，花銷$110美元的電話費、電線費以及網絡費的話，那麼，你最好選擇一家固定的服務公司以節省你的費用。

24.使用現金回饋卡

把你的旅行卡以及各種商業卡換成一張你經常使用的有回饋的卡，比如可以得到現金回報的卡。你可以在cardweb.com或bankrate.com上搜尋到適合你的卡。

25.使用良好的潤滑劑

改變你的汽車用油。你需要改進汽車製造商建議你在里程表上配置的汽油。不要貪圖便宜，用劣質石油，那樣只會讓你付出更多，你應使用蓋有美國石油公司印章的合格汽油。

更新你的寬頻網絡接口。網絡接入口就像你翻開下一頁雜誌的過程一樣，想像一下，每次你需要花17秒鐘才能翻開下一頁雜誌。DSL服務會讓你的開支多一點點，寬頻網絡大概$30到$40美元。你可以節約更多的時間和金錢，更快捷地掌握投資機會。

26.找出賣點

在你把房屋投到市場上出售之前，為你的房屋設計一兩個一流的賣點。

一個簡單好看的佈置花銷不到$500美元，但可以給你帶來成倍的回報。其他低投入高收益的舉措有：在一樓掛一幅嶄新的畫，增加你家照明燈的瓦數，或者僱人把房屋徹底地掃除一番。

27.如何面對數據化處理的苦差事

購買quicken或微軟理財軟件。追踪消費，審查資產配置以及估算你下一年的稅單，所有這些你覺得應該做但又不知道怎麼簡單操作的苦差事，軟件都會幫你解決問題。

28.利用你的臥室賺錢

在家裡開始你的商業貿易，雖然地方小，而且聽起來似乎不可思議，但從網絡接入到房間裝修，你至少可以節約一筆不菲的費用。當然，有個規則：你只能把這個房間用於工作。你可以從國稅局網站irs .gov上得到詳細的說明。

29.買一雙跑鞋

花120美元買一雙跑鞋絕對是一個明智的舉動。讓我們來看看它的好處：跑步可以減少心髒病、中風的發病率，可以使你的血壓降低，還能比任何其他運動消耗更多的卡路里。 $120美元比你每個月花$50美元去健身房合算得多。

30.送孩子上大學

不管你從哪些地方節省，從哪裡借錢，也不管你在哪裡消費，教育都是最明智的投資。教育是對你孩子最有價值的投資，它可以讓你的孩子獲得能力。大學畢業的人比高中畢業生的收入多80％，一生收入相差高達一百萬。

31.重回學校

最近一份研究表明，重新回到學校取得MBA證書可以讓你的薪水多增加45％。

32.有自信地說話

局外人不會得到升遷機會。花幾百美元去語言學校上公共交際課程，或者去toastmaster.org獲得一些語言培訓與鍛煉，可以讓你的職業生涯更加順利。這樣的課程每年的費用大概是$50美元。

33.做萬一沒有工作的打算

在工作生涯的關鍵幾個月，你有30％的可能喪失工作能力。傷殘保險可能使你現金收入減少，但卻是必要的投入。如果你在工作生涯中並沒有遇到這種情況，當你65歲時，你仍然可以得到所繳納的60％到70％。

34.做到有規劃

聘請財務規劃公司為你檢查退休或學校教育計劃。在garrettplanningnetwork.com或myfinancialadvice.com上，你可以找到以小時計酬的財務規劃人，通常的費用是$150到$200美元一小時。從頭到尾的追踪大約需要8到10小時，外加年度檢查1至2小時。專業人士對於股票投資的建議

35.買入成長型大盤股票

湯姆·麥西格是美國兩家一流的大盤基金公司的投資者，他說：自1981年來，與債券相比，我們從來沒有看到過這麼便宜的基金。他喜歡並選擇了通用公司和寶潔公司，這些公司現在已經成為市場的主導者。

36.考慮購買（Berkshire Hathaway，NYSE：BRKA，NYSE：BRKB）股票

資深價值投資者威廉·威芝指出，你所買入的每一股伯頓·哈撒韋公司的股票，沃倫·巴菲特都會很好地利用。威芝說：不管市場上升或下降，利息上升或下降，也不管機會來了還是走了，沃倫總是為持股人每一天的日常生活利益著想。

37.買入高質量的股票

Oakmark基金–擁有沃爾瑪公司股票的管理者比爾·尼爾根說：幾年前，日用品市場遠遠落後於奢侈品市場。但今天，日常用品的市場變得越來越大。

38.不要妄想長生不老

聘請專業律師為你起草遺囑、信託等重要文件，這樣做的費用是$1,500到$2,000美元。複雜一些的代理需要更多的金錢，但是，它可以替你的繼承者節省高額的稅費。最關鍵的是，你不可能長生不老。

39.改進翻新

一般來說，安裝一個廚房的費用是$4萬美元，這部分改進可以為你的房子增值80％。創造性地改進房屋，你既可以從中享受快樂，還可以增加房屋的價值。

以上文章不代表本報立場，如須任何投資建議請洽詢您的理財專員。