只要先拿別人的錢來花用就會產生信用問題，現代人又有幾個能抵制它而活著呢？買房子靠房貸、消費靠信用卡、創事業靠融資，所以信用乃生存之道。加州人的信用如何呢？還好，真的還好。
南加新聞集團利用兩大信用評分機構，FICO和VantageScore的數據來做州平均信評分數，發現加州的表現算「良好」。去年加州人的平均信評分數為714，若對此數字沒概念，這兩家的信評分數是從最高850分到最低300分之間分良莠。根據信用機構Experian的說法，714分屬於「良好」範圍。Experian在信評指南中解釋道：「貸款機構將信評處於良好範圍內的消費者視為『可接受的』借款人，並可能向他們提供各種信貸產品，儘管不一定提供最低的利率。」
FICO的信評分數在670至739間被認定為「良好」，從740至799為「很好」，800以上則為「棒極了」，因此在它的分析下，美國人信用良好以上者占了人口的七成多。VantageScore則分四級，661分以上分為「優」與「超優」，也是約七成美國人可歸於此。在他們的評估中，有下列五大因素影響信評分數：繳款歷史、信用使用狀況、信用歷史長度、帳戶類型與最近帳戶活動。
繳款歷史簡單說即為是否按時繳款，無任何遲繳或未繳記錄，分數當然就高，反之則慘。在這兩家的評分標準中，繳款史都是占比最高的，相信在業界或其它信用標準上也會是如此，畢竟信用意味著有借有還，有借無還還有什麼好談的。好信用有什麼好處，當然就是好借錢囉。以政府支持的貸款要求來說，聯邦住房管理局(FHA)房貸要求500至579分者，首付要一成，580以上者首付只要3.5%，如果買一百萬的房子，信用好不好就彰顯在首付差了6.5萬。聯邦農業部有支援郊區與偏遠地區低收入戶的房屋貸款，雖沒設最低分數，但放貸者通常會要求580至620之間的分數。退輔會(VA)也有放貸業務，給現役與退役軍人幫助買房用的，然而這麼政策性的貸款支援還是要求了620以上者才能受惠。
這些聯邦機關的房貸政策要求的信用都不高，在這兩家信評機構的分級中歸在有分數可看的「差」和「劣」以上，但還是有要求，所以即使政府再怎麼想幫人民，人民還是需要有基本的信用。而造成信用不良的最常見原因就是信用卡債，雖然大學生也容易因學貸沒繳而被記錄下來，如今進入許多國家公園都得要用信用卡了，所以若信用不良，即使手上有現金也無法進國家公園躲債。
紐約聯邦儲備銀行發表的去年第三季家庭債務與信用報告顯示，美國家庭債務總額達到17.8兆元，雖然絕大部分是房貸，但信用卡債也不容小覷，其中有1.6兆是未清償的卡債。有線電視新聞網NewsNation調查也顯示當時的卡債嚴重性，美國人的平均未償卡債為$6,329，已從2021年以來漲了三成。個人理財網Bankrate當時發現，有超過一半的持卡人是過著每月以卡債養卡債的生活，有36%的美國人卡債金額比身上的緊急預備金還多。
然而信用卡循環利息不手軟，一旦信用帳戶餘額不打平，便是開啟了廿趴以上的循環利息，狠一點的還高達36%，已經是高利貸等級，所以信用若要好，信用卡債一定要先繳。LendingTree首席信貸分析師Matt Schulz表示：「人們應該優先償還信用卡債務的最大原因是，卡債可能是所有債務中利率最高的，這意味著它的利滾利速度驚人且壓死人。」
避免卡債坊間已有非常多的教戰手則，不外乎利率高的一定要先還、請求降低利率、換張餘額可轉信用卡與找家顧問公司求救吧等。但到了最後關頭，即再怎麼擠破頭也還不了卡債，那就剩下協商一條路了，通常是打電話給信用卡公司，誠實告知財務狀況，然後就看他們願不願意依照繳款史與欠款金額來進行「協商」。
可是一旦帳戶被標記成「協商」，同樣會在信用記錄上被記上一筆，不利未來信評，因此又產生了另個選項與行業，即找第三方債務減免公司。不過消費者金融保護局(CFPB)警告說，找它們千萬要謹慎，這些營利性的債務清理公司經常會鼓勵卡奴們停止繳卡費，以便在協商中獲得籌碼，然而這鐵定會損害信用評分，且他們收費照樣嚇人。
再回到加州人還好的714分平均信評，這分數算好嗎？車貸、房貸與信貸等所有貸款幾乎可貸，也能找到一張不錯的信用卡。算壞嗎？Experian說「很好」與「棒極了」的人更多，所以爭取條件時優勢不大。雖然是在講個人信用，但這樣的感覺放在州的印象分數上好像也如此：就還好嘛！
記者 Pegasus J. Juan
