一般情況下,美國人唸大學多會辦學貸,既然是貸款,就會有資產與償還,資產是學位拿到後,
可以找份中上薪水工作,這是讓生活品質上層樓的投資。同樣的,有了報酬就該償還投資,這是建立人生信用的基本規矩。可惜近幾年的裁員縮編潮壞了這規矩,因為裁減員影響遍及各行各業與大小公司,四年下來平均三萬的學貸款,讓大學生一畢業就可能被記上信用不良。
幫人整理信用檔案來做個人財務規劃的應用程式Intuit Credit Karma,九月初發表一篇學貸調研報告,有一重點發現,63%未能持續按時還款聯邦學貸的借款人擔心,一旦十月他們的學貸繳款歷史向信評機關報告,他們的信用評分將會受到影響。
主管機關教育部聯邦學生援助辦公室(FSA)官網鄭重聲明,學貸可以幫助學生建立良好信用,進而提高信用分數,但同時也可能因為信用不佳,而會讓學生的信用評分降低。所以每月會將學貸的一些貸款資訊通報給消費者信評機構,其中包括消費者基本資料如姓名地址電話與SSN、交代與帳戶關係的公平信用機會法(ECOA)代碼、顯示還款正常與否的帳戶狀態、註明貸款戶具體資訊的特別評論、貸款條款、重要日期、與貸款相關的具體金額與繳款史,最後這項會顯示近七年內的每月繳款記錄,並會標明被拖欠的任何月份。
另外,聯邦政府不會幫自己犯錯的學生,去向放貸銀行說情修改信評,請自己去。而眾所周知,美國銀行怎那麼容易講話?一旦個人金融有信用不良記錄,在美國幾乎寸步難行,因為可能連個車貸都貸不到了,那就更別說美國夢–買房了。大學生的學貸或許是這些年來,政府為縮小貧富差距,鼓勵年輕人多拿個學位好多賺點錢的政策,但年輕人信用不良這「壞習慣」似乎老早就養成了。
Credit Karma早於2016年便做過一份調研,發現高達68%的美國人在卅歲前,已犯下至少一個重大理財錯誤,導致個人信用留下汙點。這些錯誤包括刷爆信用卡、錯過付款、未繳貸款甚至帳戶被送到討債公司。高達四分之三的受訪者認為,一旦發生與信用有關的錯誤,對他們的生活就會產生負面影響。當時的Credit Karma消費者權益維護長Bethy Hardeman指出,錯誤愈嚴重,留在信用報告裡的時間也愈久。由於ECOA規定,消費者通常需要七到十年的時間,才有機會消除信用報告上負面資訊。她說:「很多人不知道,繳款錯過一期,就會給你的信用留下污點,而且時間會很久。也許你起初不以為意,但長久下來,會讓你花更多的錢。」
當時的經濟向好,所以那七成年輕人或許是因沒有在為自己的行為負責而留下信用不良,如今經濟沒那麼好,大家都想苦讀來多賺點錢貼補家用過日子,但現在可讓大學畢業生多賺點錢的工作好像又沒那麼多了。
Credit Karma今年的調研還有更勁爆的發現,所有尚未還清學貸的人中,有五分之一沒有在還款。有些人的理由是他們付不起這筆錢,但許多人卻說,他們正在等待山姆大叔送另一輪學貸減免。Credit Karma消費者金融倡導者Courtney Alev在一份聲明中說:「由於拜登政府的有價值教育省錢(SAVE)計劃陷入困境,許多借款人面臨不確定性,不知道他們能否從較低的每月還款額,以及一個清晰的貸款免償途徑中受益。」但她強調:「對可能的貸款免償抱有希望固然很好,但借款人不應該把所有的雞蛋都放在那個籃子裡。」
拜登政府用納稅人的錢來幫追求高學歷的人省還款錢的方案SAVE,今年因一聯邦法院發布了一項禁令,不准聯邦教育部再實施該計畫,以及其它收入考量還款(IDR)計畫而中輟。雖然教育部仍在上訴,但總統也在重選,所以一切充滿變數。
另外還有四成的受訪者說,他們的收入太多,超出符合SAVE的資格,但金額又不足,無法持續支付學貸,所以財務陷入困境。又有38%的學貸借款人表示,他們為了償還學貸而拖欠了其它帳單(例如汽車貸款、房貸和信用卡等),另外 有39%的人則是為了償還其它利率更高的債務,而決定放棄償還學貸。
如同SAVE法案名所述,這個政府優惠是給追求「有價值的教育」的人,但是美國向來不是文憑主義,胼手胝足打造自己的一片天,這種「踏實主義」才是美國傳統,何況有六成以上的美國人沒唸大學,SAVE的公平性從被提出就面臨眾多質疑。無論如何,信用也屬於「踏實主義」,有借有還,真的再借不難,至於怎麼還,既然唸了大學,就該有這方面的成熟度。
記者 Pegasus J. Juan