今天談談美國人壽保險的一些優勢，在科普美國人壽保險知識的同時，或能揭開其受追捧背後的原因。
美國的人壽保險市場已經發展了二百多年，悠久的歷史積澱使得美國人壽保險市場不僅成熟而發達，而且受到的監管最嚴格。在金融體制最完善的美國，保險業具有可靠的保障。
在亞洲，很多國家的人壽保險業才發展了幾十年，尤其是壽險，不少國家整體的保險經營製度和理賠能力堪憂，無法令客戶信任。購買保險後，到時能否賠錢都是一個未知數，特別是大額保單。上世紀90年代大連空難時，就因有人上飛機前多買了幾份保單，保險公司便據此斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。
因為人壽保險行業的歷史較長，所以美國保險公司中有很多都是“百年老店”，極其重視自身信譽。 100多年的經營經驗也使得保險公司的理賠流程規範而及時，人身故是一定會賠錢的（兩年內自殺和欺詐的除外）。就算萬一出現理賠爭議，法律也通常站在投保人這邊。所以美國從來不會發生因保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的情況。
相比國內保險產品，美國的人壽保險產品有哪些優勢？
內地和香港的保險產品一般為定期壽險、終生壽險、儲蓄分紅型萬能險。美國除了這三類保險產品，還有亞洲尚未出現的投資型和指數型萬能險。
除了產品更豐富，美國的保險產品相比國內保費更低、性價比更高。在購買相同保額的情況下，美國壽險的保費是內地的1/5，香港的1/3。之所以會出現這種情況，是因為：
1.美國通貨膨脹低，政策風險和本土戰爭低至幾乎可以忽略；
2.美國大規模天災極少，人均GDP很高；
3.美國壽險的客戶對像主要是北美居民，那裡醫療進步，人均壽命更長；
4.美國的投資環境較為穩健，投資管道相對透明；
5.美國保險公司多，競爭激烈，拉低了保險成本
這一系列因素使得美國保險保費在全球範圍內都是最便宜的。
保費便宜，槓桿大，性價比高。
在目前的保險市場上，購買同類型的產品，美國壽險的保費平均下來約是香港的1/3，大陸的1/5。
美國壽險為什麼可以這麼便宜？
一方面是因為美國保險公司眾多，競爭非常激烈。根據市場經濟的價值規律，競爭充分的市場保費自然低。
另一方面是因為參考的生命表不同。生命表又叫死亡表、死亡率表，保險公司根據該表呈現的國家各檔年齡的死亡率來製定收費標準，人的壽命越長，保險公司能拿著錢的時間就越長，保費也會要的更少。美國保險公司參照的生命表每年都在更新，表上的人的平均壽命也一直都在增加，保費自然便宜。而大陸和香港保險公司使用的還是零零年、甚至九幾年的生命表，平均壽命較低，保費當然相對較貴。
同樣得益於激烈的市場競爭和良好的健康水平，美國壽險不僅保費低，槓桿也非常大。對比同類型的產品，美國壽險的槓桿基本維持在1:8的槓桿比，好一些甚至能達到1:12，而國內的一般是1:3，好的也才能到1:4。也就是說，如果購買100萬美元的美國壽險，在被保險人身故後，受益人最高能獲得1200萬美元的賠償，槓桿可謂巨大。
總結：美國壽險不僅保費低而且槓桿巨大，相比同類產品性價比更高。
文/黃曉東
408-466-0233 電郵 dhuang@elitefig.com
