為何市場低迷是買固定指數年金最佳時機?

股票市場經歷了自大蕭條以來最嚴重的動盪,不確定的形勢那些接近退休或即將退休的人士尤為擔憂。對於處於市場動蕩之中,

需要創造穩定和安全性但又不想錯過市場反彈時潛在的未來收益的投資者來說,考慮購買固定指數年金(Fixed Indexed Annuity) 是絕佳的選擇。

目前大多美國人只能靠公司提供的401K / 傳統 IRA計劃中的投資儲蓄或是自己在退休賬戶上的投資來養老。由於401K / 傳統IRA退休計劃是在股票、證券市場上自行管理的投資,年景好的時候退休金收益很大,但遭遇股市下挫尤其是接近退休年齡沒有足夠時間等待回本,這時候一輩子的積累打水漂連本帶利損失慘重。

固定指數年金作為一種安全保守投資,有保險公司承諾投保人可以活到老取到老,是只要生命不息就永不停止的永續養老計劃,固定指數年金已經成為許多接近或即將退休的人的一種受歡迎的金融工具。

固定指數年金最主要的功用是保障不會在股市上縮水的危機或幫助在退休需用錢時不會減少退休金, 結合各種股市指數, 變化選擇, 賺取利息的機會, 包括標準普爾500指數(S&P 500 Index) ,Barclays Index,Balanced Asset 10 Index等等,計入利息後,利息收入將鎖定在現金賬戶(account value)中,該帳戶將不會參與任何未來的市場低迷,現金賬戶會隨著時間增長,一般累積10年後會看到比較好的收益。

所以﹐這是一種無風險中回報的退休產品﹐很適合不想親自碰股市但又可享有股市攀升的回報以及想將自己的退休計劃多樣化的人士。

固定指數年金現在日益流行,現在固定指數年金已占到整個年金市場的三分之一,關鍵之點是這種年金有著吸引人的前景。固定指數年金能夠獲得較高的回報,但卻不會受到股票市場不景氣的拖累。

在收入較低的定期存款和收入較高但風險很大的股票市場之間,固定指數年金位於中間,既能賺錢又不會虧本,屬於保守型投資,而這種投資對許多接近或即將退休的人特別適合。固定指數年金是固定年金和浮動年金的混合體,兼具了上述兩種年金的優點,也避免了上述兩種年金的不足。

此外,某幾家保險公司固定指數年金通常不收取管理費。發行保險公司採用回報率封頂,參與率或利差來控制記入您帳戶的回報,以換取免受股市損失的影響。很多固定指數年金提供了額外福利,例如附加身故賠償功能。

年金是一個大容器,可以把qualified計劃,如401K 、403B 、TSP、傳統IRA或SEP IRA放在年金中,也可以把non-qualified計劃,即稅後的錢放在年金裡面。不少華人換了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B 、TSP裡的錢轉到年金來,有些人把自己購買的傳統IRA/羅斯IRA也轉到年金來,有些人把銀行沒什麼利息的存款也轉投年金。

這種rollover或transfer只是換個地方,因而不會有稅的問題。您的401K賬戶可以轉到年金嗎?首先需要確保您有資格,如果您已經退休、完全沒有繼續留在公司工作或者你換了工作,那麼您幾乎肯定可以將舊公司的401K or 403B轉到年金來。但是,如果您若仍舊是同一個雇主,年齡必須超過59歲半,你便可以探詢公司Human Resources 部門是否贊成rollover。

如果可以,您便可以一次性rollover 一大半401K裡的資金至年金來,您不需要把所有的401K裡的資金轉到年金,您仍然可以contribute 錢至現在雇主資助的401K計劃。但是,不僅是401K,很多人做了SEP IRA或是傳統的IRA,仍可以轉到年金來。

下面就介紹一款固定指數年金產品,供參考:

產品:此年金計劃是參考Balanced Asset 10 Index表現來計算回報率,如果指數上漲,account value可以一起漲,如果指數下跌,收益率不會低於0%,更不會有股票市場上的負利率,而且是利滾利複利增長。此年金計劃的現金賬戶年化收益率在0% – 26.85% 之間,無任何費用,沒有長期護理期間收入雙倍,剩下的錢可以傳承給自己的家人。

舉例:某女士,57歲,她住在馬里蘭州,她把前公司的401K裡的20萬美元轉到此款固定指數年金來,現金賬戶以Balanced Asset 10 Index表現來計算回報率,67歲時,account value累積約有$504,196美元,她打算在68歲開始拿錢,她每年可領取退休收入約有$45,000美元,80歲時共領取的年金達到$585,000美元,身後理賠金約有$454,403美元;90歲時共領取的年金達到$1,035,000美元,身後理賠金約有$415,576美元; 100歲時共領取的年金達到$1,485,000美元,身後理賠金約有$317,693美元(以上各種數據僅供參考,實際數據會因市場和個人因素而有所不同)。

年金的領取方式有多種,可以一次性全部取出,也可以分10年,20年或終身領取(Lifetime income)。如果選擇終身領取,保險公司會根據人的預期壽命,再根據投資人的年齡,算出可領取的年收入。如果實際壽命長於美國人的平均預期壽命,那比較划算,因為只要投資人健在,無論多大年紀,保險公司一定要繼續付養老金給投資人。如果沒到平均壽命,餘下的錢歸保險公司。

當然也可以選擇更穩健的領取方式,選擇將未領完的錢歸受益人;但這樣的話,每年可領取的金額要小些。購買年金時並不需要決定如何領取,開始領取時可以根據自己的身體狀況和生活需求選擇最適宜的領取方式。

文/黃曉東

每月舉辦線上理財講座,詢問講座日期請電:408-466-0233,找梁小姐。或者發電子郵件給我們取的網上講座的連接:dhuang@elitefig.com

Leave a Reply

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.