目前保險市場五花八門,條條框框也數不勝數,特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是無論在哪買保險,買哪的保險,作為消費者我們都不能盲目和急躁,自己把好第一道關才是最重要的。

現在整理出了10個藏在細節裡的魔鬼,和大家說一說保險裡的那些門道。

一。誠實地告知自己的健康狀況

首先,要明白一個事實:既在國內或在香港,美國這些地方買保險,如實申報健康狀況都是最為重要的一條,否則無論是最終接受調解,甚至鬧上法庭,投保人都是要自己承擔風險的。

但是,對於如實告知這一條,香港保險採用的是無限告知方式,同時,詢問的問題也非常寬泛,例如“任何肺部及呼吸道問題”,“其他血液及血管疾病”等等,內地和美國採用的是有限告知,換句話說,就是保險公司沒有明確標註到的問題,客戶可以選擇不予回答。

二。搞清楚美國保險的可爭議期和不可爭議期

所謂可爭議期:從保險日起2年內死亡,如果刻意隱瞞瞞病情或存在不實,保險公司有權提出爭議,若若屬實,可以拒絕理賠,包括自殺這種情況。而不可爭議期,是指從保險日起2年後死亡,保險公司也不能因為被保人在突破保險時有隱瞞病史的情況而進行抗辯。

在美國人壽保險裡,不可爭議期的條規都會清晰明確的寫在合約裡,被保人完全受到政府保護。這也是美國人壽保險裡最安全和吸引人的地方。

三。先談保障再看投資

首先我們要明確,購買保險的核心目的?是給自己和家人一個良好的地基保障。當你所買的保險能很好地做到這點,能夠進一步考慮投資的。

另外,購買保險時,一定要對自己的家庭情況有徹底的了解,包括工作,資產負債情況,收入支出情況等,不然過幾年保費無法按時繳納的話,你的保單會出很大的問題。

四。搞清什麼身份可以購買美國保險

如果是外國人,即沒有美國身份,也可以來美國購買保險,美國這些年很多保險公司已經開始放寬限制,可以讓國外居民,即沒有社會安全局號碼,而是合法進入美國的人,來美國買人壽保險,這對於財富增長增長,又苦於沒有找到合適的方式保護財產的中國人來說是一個非常不錯的政策。

五。問清自己的生前利益

例如某些能積累保單現金價值的壽險,投保者可以通過保單現金值貸款,以及提取紅利來享受生前福利,像可以增加退休收入,支付子女教育或家庭支出等都可以,不過具體還是要看各壽險類型的情況。

如果您是工作或學生簽證等擁有長久居留權的話,有些壽險,是可以提前領取身故理理賠金以支付慢性,重大疾病或絕症相關費用的。這種保險不是用現金價值,也不是提取紅利,而可以提前支取身故理賠金來使用。

六。搞清保險的類別

美國保險和年金總有一個適合你,有些保險除了本身壽險之外,公司就要額外拿出部分保費於投資理財。金融市場必然存在風險,所以投保人購買前一定要問清規模,是否存在保底機制,一旦保單裡的保費虧空過多,則需要投保人追加資金來維持保單的有效性,相對的,有些保險也過於保守。回報率過低,沒有太多成長空間也並非是件好事。

七。了解並接受保險的成本費用

保險畢竟是一個和風險賽跑的金融產品,因為有死亡理賠的功能,所以絕對有它的成本費用,如果能達到利益遠大於成本的情況,就非常適合考慮和選擇。

八。多比較各國的保險價錢和槓桿

國人喜歡飛去香港買保險已經是很常見,首要是因為性價比,價格相對便宜且誠信度可靠。而如果貨比三家的話,可以通過比較看美國保險的價格,槓桿和誠信優勢,為什麼成為全球富人購買保險的首選,為什麼美國的保費更便宜?下面這個例子:

一位40歲男性,同樣每年支付5萬美金的保費,付了10年,總繳保費50萬美金,這樣可以購買多大的保額呢?

香港保險:100萬

美國保險:460萬

九。搞清美國的保險公司是否會倒閉

法律規定,每張保單都需要有“再保險”公司一起承擔,如果保險公司和再保險公司都出現問題的話,州政府就一定會出面擔當。

十。嘗試選擇老牌的,口碑好的保險公司

現如今美國城市表面的保險公司如星辰繁多,應該如何進行選擇轉變成一個讓人頭疼的問題,但最好本著一條原則是:盡量選擇歷史悠久,實力雄厚,信用等級高的保險公司。

其實,購買保險最重要的是要找到一個真誠且靠譜的保險經紀人,在他的幫助下在眾多保險中挑選出最可靠最適合自己的那一份。而且不要有太多顧慮,但凡心中有任何疑問都應及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

文/黃曉東

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