“以房養老”是中國人創造出來的概念，因為住房反向抵押貸款只是一種金融產品，而金融市場上可以用來養老的金融產品有很多，美國人常用的養老金融產品其實不是住房反向抵押貸款，而是被稱之為養老“保險箱”的養老保險–年金。
按照美國社會保險局的統計，65歲的男性有兩成的機會活到90歲，而65歲的女性則有近三分之一的機會活到90歲。通常人們的退休金可以滿足退休後10年至15年的花費，而80歲以後如何來養老現在成了老年人必須面對的問題。
美國的經濟衰退，讓超過一半的美國人擔心老而無養。其中一項最明顯的後果是民眾投入到退休基金中的錢大縮水，人到老年遭遇“退休危機”。根據美國老年人政策研究中心的調查，53%美國人最擔心老而無養。由於退休基金大多投資在股票市場，風險高，如果到退休時趕上股市大跌，辛辛苦苦攢了一輩子的錢很容易“熊”進了股市，如今更多美國人選擇年金作為退休的保障。
先舉個例子，一對65歲的雙胞胎兄弟計劃2011年退休，但兩兄弟為不同的雇主工作，雖然在退休前兩人積攢的退休金金額差不多，但由於退休福利體係不同，兩人的晚年生活在收入上卻有著較大的差別。哥哥退休後可按照傳統的養老金體系享受退休福利，每個月領取4000美元的養老金，不會擔心有一天會沒錢，只要生命不息，養老金就不止。
弟弟加入現代的私營企業僱員退休體系，從401K退休基金中一下子獲得一大筆錢。弟弟的煩心事是有了一大筆錢，就得去經營，選擇多了，但結果卻不同，而且還得擔心退休基金投資不當，養老錢都打水漂了。弟弟可以用這筆錢購買保守的債券組合，通過提取利息和部分本金獲得每個月4000美元的收入，如果是這種安排，弟弟的養老金在85歲時會全部耗盡，85歲以後怎麼辦，就是頭痛的事了。如果省著點用，每月只花3000美元，弟弟的養老金可以用到100歲。
僅從退休後收入來看，哥哥和弟弟誰幸福？而答案是：幾乎所有的人都期望哥哥那種穩定的養老金方式，而不是弟弟這樣自由但卻複雜的選擇。這裡最關鍵的問題是，哥哥式的養老金體系在私營企業幾乎到了絕種的程度，而弟弟式養老金體系已成了美國私營企業僱員退休的主要選擇。
上面舉出的例子，哥哥在退休後每個月固定領取一定金額的養老金，而且可以領取一輩子，這讓人們很羨慕。弟弟手頭的錢也不少，但總有一種不安全感。如果弟弟的退休生活也能像哥哥一樣，每個月有較高的固定收入，不擔風險而且還能管後半輩子，這不就很幸福了嗎？弟弟能否做到如此呢？按照退休福利體系，弟弟沒這份福氣，但美國的保險公司所推出的年金卻為弟弟的晚年生活在收入上帶來了保平安的機會。
目前美國有2000多家保險公司提供年金保險服務，年金的品種有15000多個，較好的保險公司約有300多個。年金是投保人為自己或是配偶退休生活買下“保險”，這種“保險”不受股市或證券市場波動的影響，投保人在退休後可以按月領取現金。年金的基本運作方式是投保人一次性或是分期付款購買年金，然後在特定時間由保險公司向投保人按特定的年限按月發放年金，或是一直將年金發放到投保人去世為止。如果合約是終身付款，那麼只要投保人還活著，哪怕投保的本金全部用光，保險公司也要繼續為投保人每月按照原有規定的金額支付養老金，因此年金也被稱作是“生命不息、支付不止”。
美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。最流行的年金有四種：即取年金、固定年金、可變年金、指數年金。各種年金如何運作這裡就不多談，以即取年金為例看看“保險箱”是怎樣為養老服務的。投保人在購買年金後可以每月領取一定金額的年金，一直領到過世。
例如一個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，一直到老人過世。老人82歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。
如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。即取年金通常也會計算利息收入，可謂較保守的投資。比如一位65歲的人投入20萬美元購買即取年金，按照年利率6%計算，按照該人預期壽命85歲計算，每個月可以領取1414美元，到了85歲時這位老人總共領取的年金達到339,499美元。這等於說20年中，這位老人投入20萬美元養老，最後的回報增加了近14萬美元。
不論是“以房養老”還是利用其它金融產品來養老，這些都是民眾養老的補充手段。按照美國的養老體系，政府發放的養老金是普惠制，這是要為所有工作過的人提供晚年生活最基本的保障，而這個保障不是天上掉餡餅，而是工作人群在工作期間每年要交納養老稅換來的。政府公務員退休可以享受退休金待遇，私營企業僱員則要依賴企業的401K退休基金獲取退休金。
文/黃曉東
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