04-07-2010
文/Robert Hsiao
前幾天因為有房子出租，有機會認識了一群在Google上班的年輕人，讓我聯想到年輕人投資理財的問題。
看他們填寫個人財務狀況，聽他們談工作和生活上的一些事情，不禁手癢，深入了解了他們的情況之後給了他們一些個人理財的建議。
Google不愧是大家擠破頭想進入的公司；不但給高薪，還有良好的健保、人壽保險、退休儲蓄等福利，連員工三餐都照顧；前景又非常看好。這些年輕人有更多收入和更少開支做後盾，已經開始在儲蓄，走上了理財人生的坦途。
但他們是少數非常幸運的年輕人。實際上，絕大多數的年輕人似乎永遠存不了錢。
上了年紀的人大都體會到時間對於投資的重要性，恨不得在年輕時有開始存錢，然而有機會把握住時間來儲蓄投資的青年人則又往往不那樣做，錯失寶貴的時間。這可說是人生最大的諷刺之一。
年輕人為什麼難以儲蓄投資？確實有一些障礙。首先當然是年輕人最常抱怨的「沒錢」。
來簡單幫年輕朋友們算個帳。假設一位社會新鮮人找到年薪四萬元的工作，扣掉稅捐剩3萬，合每月實拿2500元。這筆收入必須支付每個月的所有開支。
都會區的標準一房公寓大概得要1000元，一天伙食費算20元、一個月就是600元，水電手機電視等各種帳單合計100元，交通費200元，學生貸款300元，如果買輛新車則貸款至少也得300元，已經用光了所有的收入。
這還不算年輕人必有的娛樂費和其他星巴克等零花。年輕人多數只能入不敷出。
其次，「退休」這個概念對年輕人來說也實在是太遙遠了。年輕朋友們想的是這個周末要玩什麼、交男女朋友、是不是買個iPAD、今年去哪裡度假等等。要他們坐下來思考四十年後的事情，不太實際。
極少數有心想想退休問題的年輕朋友，大概也因為不知怎樣投資、不知投資什麼而裹足不前。
有四十年漫長的時間其實是可以把存錢的工作變得極其容易的。如果每年存2000元到一個延稅的退休帳戶內購買S&P500股基金，則美國大型股每年平均10%的增長率可以在四十年後讓帳戶價值達到106萬元！
每年存兩千元等於每個月存160元，多嗎？說少不少，一毛錢就可以逼死英雄好漢，但說多實在也不能算多－隨便應該都能找出這筆錢來。所以，這只是做不做、怎麼做的問題而已。
年輕人如果不想要有多數老年人的悔恨，那麼就要想辦法克服上述的障礙，幫助自己存錢。
有幾個方法其實可以讓年輕人在比較「無痛」的情形下開始節約、儲蓄、和投資：
一，接受必要的犧牲，但想辦法減輕這些犧牲。
如果我們僅僅用上述的每個月160元作目標，當然還是要從預算中擠出這筆錢來投資。我們必定得犧牲個什麼。
依我看能犧牲的項目太多了！找個人共住房租就砍了一半；手機和網路連線帳戶都可以跟別人共用，有線電視可有可無，咖啡可以自己泡；新車可以延後在買，先用舊車代步。
但許多犧牲是很容易彌補的。比如說搬到郊區的便宜的房子去住，可能反而舒適。我發現開舊車不怕偷不怕撞，反而安心，還省保險費。現在的網路服務頻寬都很夠，無線連網也容易，完全可以鄰居共用。
如果能進一步改變自己的價值思維，把精明花錢─而不是大房子或閃亮新車─當作是更值得在朋友面前炫耀的事，那麼不但消除了節約花費的痛苦，很可能反而越做越起勁。
我個人就深信精明花錢並不代表過苦日子，多數時候這只代表習慣一種不同的生活型態。幾年前我在亞洲工作時所住的公寓只有40平方公尺大，習慣了之後，返回美國雖然房子有3000平方英尺，作息基本上只在很小的範圍，覺得這樣更方便。
二，把儲蓄和投資自動化。
不管是從公司的薪水支票或是從銀行帳戶，都可以設定每個月自動把錢轉存到投資帳戶，然後自動投入股票或共同基金。
這是個一勞永逸的辦法，只要麻煩過一次，以後它自動發生，永遠不會感受到錢無法立即享受的痛苦，我們很快就會適應每個月少了160元的生活。
三，用簡單的投資策略。
時間已經足夠給予這個部分的資產驚人的增長，因此無須做什麼複雜的操作或選擇什麼特別的投資標的；最經典的S&P500股票基金足已！
這是在管理上的一勞永逸。儘管股市近年來似乎波動較大，有十年原步踏地的紀錄，但拉長到四十年這個可能性我認為非常小。既然年輕朋友們懶得去處理投資的事情，也別無選擇。投資到任何可能需要調整的項目而沒有去調整，可能反而導致問題。
四，邀請父母親參與自己的財務和理財決策。
多數人或許自己做不出必要的犧牲，提醒別人做出必要犧牲是絕對沒有問題的。年輕朋友讓父母親介入自己的理財，重大財務決策參考父母親的意見，雖然是喪失了一些自主，卻可以得到基本原則的提醒以及中肯的意見，幫助自己做出正確決策。
更棒的是，必要時父母親或許還可以給予適當的支援。比如說，或許他們有一部可靠的舊車或多餘的房間可供使用，這就擠出了數百元甚至上千元的資金可供儲蓄投資。
沒有機會進Google這樣的公司工作的年輕人不必介意，假使父母親每個月能幫助省下1000元，一年就省下1萬2000元，形同稅前1萬6000元，也就等於那麼大的一筆加薪！
