由於CRS的影響，再加上美國人壽保險在性價比、稅務、投資標的的選擇以及消費者權益保護等許多方面的優勢，越來越多的人把美國人壽保險作為自己配置全球資產時不可或缺的一環。

不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如自己身為外國人購買美國保險該如何理賠?美國保險和香港的美元保單是否等同?美國人壽保險審核時的考量因素有哪些?本文為大家一一解答。

在美國，賣人壽保險給外國人的有數十家保險公司，投保人可以按照自己的意願選擇保險公司和保險產品。而且不管是什麼國籍，只要合法入境美國，就可以在美國購買人壽保險(需在美國做保險體檢)。

一、外國人和本國人理賠有什麼不同?

理賠是不少客戶在諮詢美國人壽保險時最關心的問題。那麼，在理賠時都需要提供什麼信息?受益人是否要飛到美國境內申請理賠?在美國境外身故的情況是否會影響理賠結果?什麼身故原因屬於不理賠事項?

1、美國壽險身故理賠需提供的信息

以下文件快遞到保險公司即可，受益人無需飛往美國申請理賠：

理賠申請表

身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開出

身故證明的英文翻譯件

翻譯件的公證文件

2、理賠金額如何支付給受益人?

如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8週。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。

關於理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內，也可以選擇存入保險公司為受益人開設的賬戶內。後者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的餘額支付固定利息。

3、理賠金額是否免稅?

不少保險經紀人粗略的告訴客戶：“壽險理賠金都是免遺產稅的”，這個說法其實非常誤導人。

如果保單持有人是外國人，那麼無論受益人是何國籍/身份，無論理賠金額大小，保險理賠金是全額免遺產稅的。

如果保單持有人是美國人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內外的資產都將被計入遺產稅免稅額內，超出免稅額的部分會被徵收遺產稅。

每年的遺產稅免稅額上限不一，2019年的遺產稅免稅額是1140萬美金。如果身故時壽險理賠金加上現有資產超過了1140萬美金，那麼超出的部分將被徵收40%的聯邦遺產稅，這還不包括一些州的州遺產稅和法院的公證費用。

如何規避這一重稅呢?

操作很簡單，把保單放入不可撤銷壽險信託(ILIT)即可。該信託內的壽險理賠金將全免遺產稅。

綜上所述，外國人購買美國人壽保險的保單，享有與美國人一樣的權益。

文/美國保險