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美國普通人理財方式有哪些?

投資理財這種事情,其實在哪裡都一樣,都是根據每個人的收入情況來配置資產,不同的恐怕就是理財產品了。不過由於美國嚴密的法律體系特別是繁瑣的稅法,投資理財的指導原則應當是長期稅後回報最優,而非簡單地年化回報最優。下面給大家介紹一下美國常見的理財方式:

銀行儲蓄

這種方式恐怕是全世界最常見的理財方式,不過儲蓄的一個問題就是利率高不高,因為如果跑不過通脹,存在銀行的錢還是不斷的虧損。而且你要知道,其實很多國家都是負利率的,負利率最為直觀的影響就是居民放在銀行里的存款會越存越縮水。從某種意義上講,負利率作為一種財富再分配工具,它會進一步掠奪社會弱勢群體原本可憐的一點財富,這種低利率恐怕都跑不過通脹的,所以儲蓄並不是最佳的理財方式。

401K

401K可以說是美國的社保了,在人們退休後的收入來源方面,發揮著很大作用。一般由僱員和雇主各按比例再投錢進去,雇主和僱員投入到401(k)退休賬戶的所有錢都不需要報稅,只有僱員在規定年齡領取時才算收入需要申報個人所得稅,而如果在退休前提前支取的話,交稅後還要交10%的罰款。這種理財方式回報率屬於低風險產品低收益的理財產品。

LP、ETF投資方式

6%-9% 的投資回報率是大多數美國普通投資者所期望的,風險不算太高,收益也還可以。

有限合夥(limited partnership,以下簡稱LP)是在美國比較流行的投資形式,最近幾年在國內也開始流行起來。什麼是LP?簡單說就是別人有一個項目(或者建了個公司),你投資一定的錢成為股東,於是你就是合夥人了,但你的責任是有限的。

有些LP的回報相當高,甚至能和歷史上比較牛逼的對沖基金媲美,因為LP在美國不需要付所得稅,可以把收入完全轉移給投資者。當然了,相對風險也大,也有不足之處:需要投大量資金,而且一般會要求你資金投放相當長時間。

美國交易型開放指數基金(Exchange Traded Funds,簡稱ETF)收益也較高。中國國內也有ETF,但一般來說收益率落後於主動型基金,而在美國則相反,2014年美國產業型ETF平均收益甚至達15.6%,大部分主動型基金扣除管理費後是跑不贏ETF的。

此外,美國ETF投資目標涵蓋股票、債券、期貨,投資地區包含單一國家、地區或全球,產業則包含生物科技、醫療、能源、金融、貴金屬、基本金屬、農產品、電信及不動產等。

可以說,只要進入美國ETF市場,就可投資全球大部分市場的大部分行業,比如看好金磚四國,可長期買入專門跟踪金磚四國市場的ETF;如果押注中東,則也可投資跟踪伊斯蘭地區的ETF。

HF,​​FOF

說實話,如果有一種投資方式能保證讓美國投資者每年10%+的收益,整個美國社會就會瘋狂了。中國有各類的超過10%年化固定收益類產品,這在美國,是不敢想像的。

但是美國有沒有這類產品呢?當然有。

對沖基金 (Hedge Fund,以下簡稱HF)。到底什麼算是HF?其實,現代的對沖基金很少採取純粹的對沖手段,倒是大量運用賣空、加槓桿等高風險的方法以獲取高額收益。對沖基金其實就是一種封閉式基金,運用各種高風險的手段去追求利益最大化,適合於高淨值、高風險承受能力、操作水平高、資金持有量大的投資者。如果你選對了基金,一年賺個30-40%也是有可能的。

對沖基金中的基金( Fund of Hedge fund,簡稱FOF)。就是買不同種的對沖基金,然後組成一個多樣化的投資組合。這種基金比純粹的單一對沖基金風險稍小,收益率整好了+15%無壓力,但整不好-15%也有可能。

 

自住和投資房產

相比國內,美國首付低,房租高,房價低(相比人均收入),買房大概率是個划算的投資。

好處 1:Mortgage(抵押貸款)中的利息部分抵稅,房產稅可以抵消收入稅。

好處 2:為數不多的可以讓個人使用大槓桿投資的渠道之一。

不少數人投資房產,一般都是買下來出租。空關是空關不起的,因為費用太高,如房產稅,各種維護費用(儘管房貸利息有稅收優惠),而且大部分可以被房屋的折舊抵消。宋美玲生前在長島的豪宅,一年光房產稅就達百萬美元,送給你也住不起吧?是否是好的投資方式取決於所在城市的地產稅高低,該州法律對房東有利還是對房客有利等因素而決定。可以幾人成立 LLC 共同投資。

專家認為理財投資理性的做法是:根據自己的風險容忍度、收益期望值,在一個限定的範圍內,合理地進行組合,依靠專業力量,制定適合自己的理財計劃。

 

 

 

 

 

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