野火過後房貸、納稅等十一問

問：我的房子沒了。我可以停付抵押貸款嗎?答：也許吧，但不是永遠。
現在一定要聯繫你的貸款人——最好是在你下次還款之前。你可以請求暫停。你可能會聽到「forbearance agreement」（債務延期協議）這個詞。這是銀行的行話，讓你暫時減少付款或一分不付。Department of Housing and Urban Development(住房和城市發展部)可以幫你找到一個可以幫助你的顧問。
打電話800-569-4287找一位顧問。不要僅僅假設這是一個自動的過程。如果你停止付款而不與你的貸款人交談，你會有滯納金，信用汙點，以及喪失抵押品贖回權的可能性。所以，請儘快給貸方打電話。

問：我應該怎麼處理我的稅單?
答：你可以申請暫緩或延期支付財產和所得稅。. 
對於財產稅，你應該聯繫你的縣評估員或收稅員，看看他們是如何處理火災受害者的請求的。如果你一直在分期付款履行你的納稅義務，這一點尤其重要。
對於所得稅，Board of Equalization(平稅局)說有救濟。電話800-852-5711。請不要認為你會自動獲得幫助。
如果你在沒有聯繫恰當辦公室的情況下停止納稅，你可能會面臨滯納金和留置權處理，這可能會讓你付出高昂的代價。

問：我的財產稅會減少嗎?
答：可能有房產稅減免甚至是退款。
Board of Equalization說，房屋遭受至少1萬元損失的房主可以申請。相關房產需要重新評估，並將產生一份新稅單。
Sonoma和Napa兩縣評稅員在他們的主頁上發佈了「calamity reassessment」(災難重估)表格。按照州的規定，你必須在未來12個月內提出申請。

問：臨時住房保險支付有多長時間?
答：因為這些火災觸發緊急狀態，州法律要求為24個月。
一般來說，房主保單通常覆蓋規模相似的住房以及與搬入相關的費用，如申請費用、信用檢查費用、公共事業費用和租賃人保險。
但是，儘管州要求保險公司支付24個月臨時住房費用，但一些保單限制你可以花的錢。所以，在24個月窗口期結束之前，你可能已經用完保險的錢了。
你需要核對一下你的保險單，看看你有什麼權利。尋找「alternative living expenses」(替代生活費用)，請相應地進行預算。

問：保險索賠進行期間做什麼？
答：記日記很重要。
記錄與你保險公司的每一次會議、電話、電子郵件和信件。記錄日期、時間、名字和承諾。

經紀人和調理人都是人。他們可能會被處理太多的索賠壓得喘不過氣。所以，有些事情可能會被忽視，錯誤難免會犯。通過對整個過程、你在你保單中享有的權利以及誰處理哪些事情進行很好的記錄，你可以糾正錯誤。

這是一個有情緒的過程，但你應該將保險索賠視為商業交易進行處理。在San Francisco，一個名為United Policyholder的維權組織這樣說：「給你的保險公司一個做正確事情的機會，但不要把一個友好的代表錯當成朋友。」

問：誰支付廢墟清除費用?
答：你的保險公司可以為你支付。
我們發現房主保單通常覆蓋廢墟清理。有時它在像「additional coverage」這樣欄目下。查看一下你的保單。而且，在花你自己任何一分錢之前，向一個經紀人瞭解這個過程。

另外，不要急於清理。Insurance Information Institute告訴我們，在一名調理人勘察財產前，受害者不應該移除任何東西。扔東西太快可能會打亂你的索賠。

問：我的保險索賠需要多長時間?. 
答：可能要超過一個月。
一旦調理人勘察了你的財產，並且你完成了一份叫做「proof of claim」(索賠證明)的表格，那麼州法律給予保險公司40個日日天時間予以書面答復。它可以接受你的索賠、拒絕你的索賠或者兩者兼而有之。

如果你索賠的任何部分被駁回，法律要求保險公司提交一份金額陳述和原因解釋。如果在40天時間裏存在問題或延誤，保險公司必須告訴你——以書面方式——並每30天向你更新一次。

問：我必須只接受保險公司關於我索賠價值多少的說法嗎?
答：不，不應該。
這裏有一個殘酷的現實：保險公司提出給你的可能比你保單全部價值要少。許多災難受害者必須為獲得在他們保單上列出的全部金額而戰。一些人甚至告上法庭。

United Policyholders這樣說：「把你的保險索賠看作是一種商業談判。你在和一個營利性公司打交道。」
那麼，你如何取勝？堅持不懈和充分證明。

針對保險公司試圖減少你索賠的每一個理由，你應該建立一個反論點，並提交文件來支援它。當你得到一個提議時，不要匆忙。拿出你的時間。而且，如果你被要求簽署一份像合同一樣的法律文件，可以考慮讓律師先幫你審查一下。

問：為確保得到我保單的全部金額，我可以報高我的房主索賠嗎?
答：絕對不能。
捏造事實提高保險索賠的行為屬於保險欺詐，這可能會導致罰款甚至是坐牢。保險公司對欺詐的容忍度是零。他們可以告發你，州可以起訴你。保持誠實。

的確，你可能要為得到你應得的全部金額為戰。然而，你可以通過執著於事實來贏。被抓到詐騙會導致許多、許多更大的麻煩。

問：我的保險索賠錢會發給我嗎?
答：很有可能，是的。但是，你的名字不一定是唯一的名字。
如果你的房子有抵押貸款，保險公司很可能會向你和你的銀行付錢。這意味著銀行可能先拿到錢。然後，你必須讓銀行把它發給你。

這會花費時間嗎？是的。需要文書工作嗎？是的。這就是為什麼要儘快與你的保險公司和銀行取得聯繫的原因。讓每個人都儘快加入對話，這樣每個人都知道該期待什麼。

問：在維修工程開始前，我應該付給承包商多少錢？
答：這是許多、許多人被騙的地方。
在加州，州法律規定，承包商只能收工程費用的10%或1000元預付款，以較低金額為准。如果承包商要求更多，那麼他或她從一開始就違反了法律。這等於是向你豎起一面把他們趕走的紅旗，也許，告發他們。
你可以向承包商州許可證委員會(800 -21- CSLB)舉報可疑承包商。那裏的工作人員也可以為你查找許可證——這實際上是第一步。

永遠不要雇傭沒有執照的承包商。而且，永遠不要同意一個沒有書面合同的承包工程。有了書面合同，你可以明確知道你要做的工程內容以及它將花費你多少錢。