不少新移民創業人士對美國的商業保險沒有太多的了解，到了美國做生意有很大的法律風險而不自知，但生意卻做得越來越紅火，承擔的風險也相對越來越大。美國的商業保險是相當複雜的，種類繁多要求詳細，其中有些基本概念與人們想當然的理解有很多的差異。如果不了解這些基本概念，不但買保險時無法合理判斷，而且理賠時也很容易產生法律糾紛。
另外，對於企業來說，購買商業保險是為意想不到的意外做準備的最好的方式，缺乏適當的保護或者不幸事件的發生，例如重要雇員或合作夥伴的意外死亡、企業財產被盜、遭遇官司或者自然災害都可能把一個企業逼向末路。
從員工的補償保險到相關的行政保險，商業保險包羅萬象，業主會慎重考慮究竟哪一種類型的保險更加適合自己的企業。
– 什麽情況下需要購買商業保險？
如果您從事以商業為為主，目的是賺錢，或者是商業行為的一部分，就屬於購買商業保險的範疇了。這就包括了店鋪甚至在家做生意等的商業行為。如果沒有商業行為存在，就屬於個人性質的保險。
商業行為必須要購買保險，如果買了個人保險，因為不符合住家保險，保險公司可拒保或拒絕理賠。比如，有一種情況值得注意的是家庭辦公（home Office），如果只是在家辦公，沒有客人上門，個人保險是允許的。但有客戶上門性質就不一樣了。比如：日托(Day Care)、針灸、按摩、理髮、化妝、月子中心等。有金錢交易的都屬於商業行為，所以如果買個人保險，就是違規行為。如果遇到問題，購買的個人保險就不會理賠，因為這種情況不允許有商業行為。
保險公司對不同的商業有不同的要求，例如：餐廳和裝修的保單內容就不同，因為需求不同。地區、生意性質、建築結構、面積、是否有噴淋防火系統、屋頂是否有更新或維修，建築年代（超過25年的房屋保險公司通常會詢問電線、下水道、熱水爐是否有更新、如果屋主不知道，保險公司可能就會默認為沒有更新）都會影響保費。做商業的人士，應該對自己的物業有更多的了解，減少潛在風險。
– 美國有哪些商業保險類別？
1. 常規責任保險
有些業主會購買常規責任保險以防有索賠的發生，這種保險可以用來支付人身傷害，財產損失，醫療費用，訴訟費用和辯護過程中所需要的費用。
2. 產品保險
每一種產品都與人身傷害和財產損失密切相關。製造商、批發商、零售商都有可能要對產品的安全負責。此外，每一種服務都有可能造成人身傷害或者財產損失，由於自身疏忽，有缺陷的產品或者悟導性的警告或說明等，企業需擔負相應的責任。
3. 家庭企業保險
與常規的想法相反，業主保險不僅僅包括家庭商業的損失。一般情況下，家庭保險的範圍包括商業財產、專業人員的責任、個人和廣告的損失、商業資料的丟失、犯罪和偷盜以及殘疾。
4. 電子商務保險
電子商務企業可能希望能有一種專門的保險保障他們免遭駭客或病毒的損失。另外，電子商務保險常常會包括專門的線上活動，包括由於標籤濫用，標語廣告或者電子版權侵犯等所造成的案件訴訟。
5. 員工賠償保險
這種保險用於支付員工工傷期間的醫療費用和工資。業主必須要支付保險費，支付的比例和什麽類型的員工才能享受此類保險取決於每個州的具體規定。大多數情況下，業主、自由承包人、私人家庭的僱員、農場工人和義務志願服務者不享受此類保險。
6. 刑事保險
不管您的工作地點安全隱患有多低，偷盜和惡意傷害事件發生的可能性還是存在的。當有這種情況發生的時候，員工所遭受的損失通常比業主的要大。刑事保險可以為案件發生區域支付損失。
7. 企業中斷保險
有些企業希望能夠有這樣一種保險，在他們企業遭受自然災害，火災或者其他的災難可能導致企業中斷運營時可以得到一定的補償。
8. 關鍵人物保險
有些企業已經計畫好了在關鍵人物逝世、生病或者離開時企業應該如何繼續運營下去，除了以上這種情況之外，有些公司希望購買關鍵人物保險，當企業的關鍵人物遭遇不測的話，這種具有人壽性質的保險的受益人通常為整個公司。
9. 怠忽職守保險
一些自由職業者需要通過此類保險來獲得由於身體傷害或者財產損失，醫療費用，訴訟辯護費用，投資風險，和上訴程式中所需要的費用。
文/鄭博仁律師
