罹重症理財四步曲

以今日的醫學發達,即時重病也可能繼續存活多年,但要活的安心快樂,得先將財務理好。當迪索發現他患有愛滋病時,他猜測自己沒剩多少年好活,他確認自己的健康保險不錯,也確認沒有人在他走後會受他的債務拖累,然後,他開始揮霍,決定享受剩餘的日子。
那是1992年,15年後的今天,他仍然健康,並擔任財務規劃師,只是多用了好幾年清償債務。

現在,迪索對有重病客人的勸告,是拒絕任意花費的誘惑。感謝醫療的進步,以前致命的病,現在還可以活好幾年。但治療並不便宜,保險也不涵蓋所有成本,即使你拒絕了環遊世界的誘惑,嚴重的疾病還是足以使你陷身債務中。

如果不幸發生重病,盡早正確規劃,仍然可以減輕財務壓力,下面是採行的四個步驟。

一、檢查你的保險:如果你有公司健保,檢查它包含的福利,了解那些是自付的成本,包括扣除額、共付額、網路外費用等。如果保險包括殘障險,查清楚怎樣才夠格申請,例如仍在上班,固然可幫你生活有重心,但會影響短期殘障保險的申請資格。有些福利,例如公司提供的人壽保險,查清楚在離職或請假時的影響。

二、保存好單據:為各種醫療帳單設立檔案系統,這樣如果保險公司拒絕付款時,較容易上訴。也會幫助你報稅時決定那些醫療費用可以扣抵。

保險公司不付的醫療費用超過你調整後收入的7.5%,就可以在報稅時扣抵。但只有超過7.5%門檻的費用可以扣抵。例如如果你收入6萬元,7.5%門檻是 4500元,如果你保險公司不付的費用是5000元,那麼你可以自收入中扣抵掉500元,但是假如你的未付費用是4000元,就都不能扣抵。這7.5%門檻使得多數人無法申報扣抵這些費用,但是如果你的收入因為生病而降低,又有保險公司不付的費用,這時你申報通過的機會就增高了。

除了保險公司不付的費用,你還可以扣抵往返醫院的交通費、家庭醫療照顧費用、以及為醫療需要而支付的住家裝修費用,像供輪椅通行的斜坡等。

三、確認資金的來源:最理想是你有緊急儲蓄帳戶,足以支付自付額。但是多數人都沒有這帳戶,據大都會保險公司的資料,22%美國人的儲蓄帳戶不足以應付嚴重疾病的需要,21%只有不到1000元,許多人就只好用信用卡支付醫療費,但多數信用卡的利率超過15%,其他較低成本的資金來源包括:

房屋淨值貸款:如果你認為幾星期以後可以回復工作,那麼借房屋淨值貸款是個不錯的選擇。但是假如需要長時間又前景不明,用房子借款就不是好主意。

除非你是單身又沒有撫養人,否則身後的親人可能需要這房子,你總不希望把債務留給家人。

不過自從次級房貸崩盤導致信用標準緊縮後,現在要借出房屋淨值貸款也變得比較困難。

從退休儲蓄提款:如果你有羅斯(Roth)個人退休帳戶(I-RA),可以在任何時間,不計任何理由,不必付稅或罰金,將儲蓄提出。一般情形下,在59 歲半以前自羅斯帳戶的盈餘提款,要繳付10%的提前提款罰金,同時還要為盈餘繳付稅款。但是如果你的羅斯帳戶超過5年,同時提這個款是用以支付超過收入 7.5%門檻的保險公司未付醫療費用,則這罰款就可以豁免。如果你是殘障,則你的羅斯帳戶盈餘是不必付稅或罰金的。

從傳統個人退休帳戶提款(I-RA),如果你是殘障或提款是為支付超過收入7.5%門檻的保險公司未付的醫療費用,罰款也是豁免,但是仍然需要為提款支付收入稅金。

家庭貸款:有些專家建議要求親戚提供固定利率的貸款,以幫助支付醫療費用。這些利率可望低於信用卡的利率,也不用擔心失去房屋的風險。

有的親戚朋友無法提供財務支援,但願意用其他方法幫忙,像提供餐點,幫忙除草,清潔房屋或是載你上醫院,也是節省費用的辦法。

四、將事務整理有序:即使你還可以活好幾年,也應該為最壞情況做好準備。就是說要有遺產規劃,包括遺囑及子女的監護人委託書。

你也應該填寫財務及健康照顧的授權委託書,請信得過的親人或朋友在你失去智能時,代替你管理財務或是做治療的決定。如果沒有,你的家人可能被迫要請法院宣判你沒有行為能力,這過程不但昂貴而且傷神。

要確認受委託者能為你的報稅文件簽字,也能為你管理退休儲蓄計畫。多數結婚夫婦的委託人都是配偶,但為防止配偶也失去智能的情況,需要有第二順位的代理人
文/杜竹風

Leave a Reply

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.