老板們，你買的保險都包了什麼啦？

採訪/ 李梅

08-18-2010

        台灣高檢署日前審理二次金改案時，元大馬家的『花2億買一個心安』再度成為熱門金言，聽起來好像上了萬全保險一樣。雖然八竿子打不著，但『保險』已成為個人、生活和事業上的必要條件，不怕一萬只怕萬一。

不過一旦有事ㄦ，『保險』真是一鼎金鐘罩嗎？餐廳老闆娘Annie就有一則花錢學經驗的血淋淋教訓。「對我們開餐館的人來說，保險就是保萬一、保心安，我們的要求也不高，不過就是交的保費至少要COVER意外事故發生後，重起爐灶所需要的基本費用。結果三年前的火災，才驚訝發現保險經紀人給我承保的內容和繳的保費，有很大的差距！」2003年，Annie在信用卡公司上班的朋友介紹下，換了一個精通華語的保險經紀人，「我們英文不好，那些密密麻麻的條款和保險內容，簡直就是天書，所以才希望找相同語言的經紀人，凡事交給他，我們就不必煩了。」

這位經紀人在第一次和Annie簽約時，拿著英文版本的保險內容逐條解釋，說是“逐條”，其實就是：火災，賠多少錢、客人發現身體不適，多少錢、天然災害又多少錢…等一般說明。「說實在我們也不懂，但反正朋友不會害你，”該有的都有”就好了。」結果，07年火災發生之後，每年3100美金的保費，理賠拿回10萬美金，而租屋保的商業險，房東只給他們重建了一個屋子，所有內部裝璜及生財器具都是自掏腰包再行添購。

「來做理賠的Adjuster在清點損失項目和投保內容的時候，都建議我再找經紀人問清楚，每年付的保費都保了哪些？結果他說都寫在保單上啦！最氣人的還是他竟然補了一句話：最多只賠10萬，我要是再有像妳這樣的客人，我的執照就不保啦！」Annie越說越火。

多次接受Farmers表揚的保險經紀人Angela Chen，聽完記者轉述Annie的遭遇之後表示，「申請理賠的第一件情就是釐清責任和原因。尤其是火災，是房屋電線走火？承租者使用不當還是意外災害。若是斷定屋主責任，則依屋主購買的保險內容賠償；若是意外，一般來說是投保多少、保險公司就賠多少。」Angela說。

另一位承辦商業保險十餘年經驗的Farmers保險公司經紀人陳凱倫則說：「經紀人絕對有義務向保戶逐條說明，而保戶也不能以”看不懂”或”沒時間”為由推卸，這是你自己應有的權利。當然很不幸的，所有保單只有英文版本，所以我都會建議客戶花點小錢，請律師代為了解或翻譯，花錢的人絕對需要清楚自己的錢花在哪裡。」陳凱倫表示，經紀人的責任是解釋清楚販售的保險和理賠產品內容，需要的話，適時做些建議，主要保險金額仍是由業主自己決定。

開設餐廳應該考慮購買哪些保險產品呢？總結網資專家建議，一般商業保險包括—

1.房屋險Building

2.產物險 Business Property

3.收入險Lost of Income

4.一般責任險Liability

5.生意(產品)責任險

6.酒類 / 烈酒責任險

7.雇主責任險Workers’ Compensation：此項是強制性的，主要保障員工因公受傷

而發生意外時給予的保險。

陳凱倫說簡單的分，就是責任險Liability和產物險 Business Property二大類。視餐廳規模大小決定投保金額及項目，一般來說責任險至少都是200萬美元，產物險則需要業主自行估算，因為只有業主最清楚自己的裝修費、營業成本和庫存。至於保費，一般中小型餐館年費在1000~2000美元之間，應足夠保障意外損失。

“一分錢一分貨”，就如Angela說的『You pay what you get、You get what you pay』。經營餐飲業的老板們買保險，除了拿出專業“精打細算”之外，慎選保險經紀人也是一門該學的功課。「考上保險職照很容易，保險公司辦的職業訓練除了產品知識外，道德教育是每家保險公司列為最高的指導原則，“一粒屎壞一鍋粥”的道理，公司非常清楚。」Angela 雖然同情Annie的遭遇，但這屬於“操守”方面的個案真是不多。其實身為專業保險經紀人，是有責任隨時提供專業知識服務客人的。因此她都會建議保戶，既然都投資這麼多錢在生意上了，不妨再投資一些時間在經紀人身上，去努力了解自己都買了些什麼。

經過這次意外事件的教訓，Annie周遭開餐館的朋友紛紛拿出保單，和經紀人重新確實的再核對一次。「其實我們開餐館的，保費多個幾百塊是不會介意的，最重要的還是買的周全、買到心安。」Annie說她這次花錢買的經驗，可以警惕一輩子了。